|
|
  |
Главная страница / Опережения рынка Точки ростаКрасивая ложь - Алексей, что побудило вас обратиться к исторической прозе? Написание исторического романа - тяжкий многолетний труд, и успех творения вы едва ли «просчитали» заранее. Романы пермского писателя Алексея Иванова «Сердце Пармы» (первое, авторское название «Чердынь - княгиня гор») и «Золото бунта» (или «Вниз по реке теснин») открыли для читающей публики страницы истории Урала, известные до того лишь специалистамкраеведам. История и миф, поверья и суеверья, биение жизни и выверенный сюжет сплетаются в его лучших книгах в завораживающий сложный узор, похожий на вышивки, которыми наши предки украшали праздничные одежды. Алексей Иванов продолжает жить и работать в Перми. Когда человек учится кататься на велосипеде, ему нужна площадь - большая, ровная, и чтобы никаких людей вокруг. Фантастика для меня и была такой площадью, территорией свободы, пространством ученичества. Благодаря фантастике я, как мне кажется, кататься научился - и дальше поехал по обычным улицам традиционной реалистической прозы: с пешеходами, газонами, светофорами и скамейками. Но потом и улицы наскучили. Мне захотелось щегольнуть. И я двинул свой велосипед в бурелом исторического жанра. В общем, для меня вся эта эволюция - нормальное усложнение задач, которые я перед собой ставил. - Если «Сердце Пармы» я вообще не рассчитывал увидеть книгой, то когда писал «Золото бунта», просто целился на успех: почему бы не сознаться в этом? И выбор исторического жанра для романа, который пишется как «успешный», - это вызов. Но не читателю - скорее, судьбе и себе. - Да, исторический жанр как беллетризация учебников истории мне не интересен. По образованию, как и по складу души, я не историк, а искусствовед, и меня более влечет образ, чем хроника. При этом вся историческая и бытовая среда проработана мною очень основательно. И если я пишу, например, что пугачевцы вместо знамени использовали прибитую к древку икону, написанную на холсте, и содрали они ее с иконостаса церкви в Ревде, - значит, так оно и было, я не выдумал эту деталь ради красного словца. - Славу вам принесли именно исторические романы. Некоторые критики называют их скорее мифопоэтическими. Вы согласны с таким определением? - Уже ничего не поделаешь. Отчасти этот вал можно объяснить жаждой славы авторовфальсификаторов. Отчасти жаждой исторического реванша. Отчасти желанием взяться правой рукой за левое ухо черезпод колено. Но мне кажется, что этот вал пришел еще и потому, что был подготовлен прискорбным косноязычием нашей исторической науки. Если бы историки умели рассказывать о реальной истории зримо, интересно и объемно, то у фальсификаторов уехала бы почва изпод ног. Если историки показывают историю в чернобелом телевизоре в виде таблиц и графиков, а фальсификаторы распахивают цветные стереоэкраны со спецэффектами и системой «Долби», то понятно, куда повалит публика. Это печально, но такова природа человека. Никакая правота не поможет гусару саблей изрубить в капусту современный танк. Если не перевооружаться, то есть не менять язык общения с людьми, останется только красиво погибнуть под гусеницами. - Многие историки жалуются на мутный вал лжеистории, псевдоистории, захлестнувшей книжные прилавки. С ним что-нибудь можно поделать? - Ну, утрируют. Безусловно, ныне в России есть литература как бизнес, как способ заработка. Но есть и другая литература - никуда она не делась. Умная, сложная, тонкая - штучная. Правила киноделов - Вы успешный писатель. Говорят, чтобы преуспеть, нужно рассматривать литературу прежде всего как бизнес. Согласны? А проблема читателя - уместность книги. Если вы собрались провести вечер у камина (при свечах, с трубкой и красным вином) - не берите книжку Донцовой, а то зря сожжете дрова. Если вы едете в электричке, не берите книжку Пелевина, а то или ничего не поймете, или пропустите свою остановку. И за штучную работу тоже платят хорошо. (Должны, во всяком случае. Мне, к примеру, платят.) Причем чтобы попасть в ту или иную нишу, надо не квасить с издателем и не заказывать промоакцию аля «Прочитай, или проиграешь!». Нужно «нарабатывать имя». Это сложно, долго, затратно, зачастую болезненно и без всякой гарантии удачи. Но это - проблемы автора. - Для хорошего романа правила всегда внутри его. И всякий раз свои. А для успешного романа правила еще в 30е годы прошлого века открыл Голливуд, а в 50е сформулировали хиппи: «Sex, drugs, rocknroll». - Так в чем заключаются правила успешной литературы? - Конечно, предпочел бы. Но не всегда это от меня зависит. Готовятся три мои экранизации. По «Географу», видимо, будет четырехсерийный телевизионный сериал. Права на его экранизацию приобрела московская студия «ФениксФильм» (известная сериалами «По имени Барон» и «Агентство НЛС»). К этому фильму я не буду иметь никакого отношения. Насколько я знаю, Географ там не совсем такой, какой он у меня в книге, но что поделать… «Сердце Пармы» будет экранизировать студия «Централ Партнершип» («Мастер и Маргарита», «Доктор Живаго», «Золотой теленок»). Пока еще неизвестно, кто станет автором сценария, да и вопрос с режиссером не разрешен. Инициатором покупки прав был режиссер Алексей Сидоров («Бригада», «Бой с тенью»), и это меня страшно воодушевило. А вот в случае экранизации «Золота бунта» я буду и автором сценария. Права на экранизацию этого романа выкупила студия «Единорог», которая, вероятно, войдет в кооперацию с кемто из крупных кинопроизводителей. Режиссером, я надеюсь, будет Илья Макаров, снявший сериалы «Тайны следствия» и «Пейзаж с убийством». - Кстати, несколько ваших романов в ближайшем будущем будут экранизированы. Сами станете писать сценарии? - Значит ли это, что успешная литература должна быть обязательно кинематографична? Далеко не всякий роман можно легко и безболезненно перевести в киноповествование. Фильмы - это исключительно хорошо, но для меня всетаки не самоцель. Хитрость современной ситуации в том, что если хочешь существовать в культурном пространстве, должен в первую очередь существовать в пространстве медийном. Это не абсолютное правило, но чаще всего дела обстоят именно так. Мы перестали быть «литературоцентричной» нацией. И если хочешь, чтобы твою книгу читали, она должна быть экранизирована. Журналисты говорят цинично, но верно: чего нет в телевизоре - того нет вообще. Возьму в пример себя, любимого. Фестиваль «Сердце Пармы» - это форма существования романа «Сердце Пармы», причем такая, какой я и не предполагал (о фестивале см. «В сердце Пармы»). Компьютерная игрушка по роману, активный тур «по местам боевых действий» - тоже. У пермского модельера Ирины Филичкиной есть, например, коллекция «Ламия» (женщинаоборотень в «Сердце Пармы». - Ред.), и это тоже форма существования романа. - Проблема не в кинематографичности произведения, и вообще не в экранизациях. А в том, что произведение в общественном сознании превратилось просто в «текст». А текст можно прочитать - и забыть. Он живет в культуре, но не живет в обществе, потому что культура сейчас - это удел очень тонкой человеческой прослойки. То есть быть прочитанным для произведения не значит быть живущим в обществе. Для «вживления» ему нужно «социальное мичуринство», определенные гуманитарные технологии. Кино - одна из них, это выход на аудиторию гораздо большую, чем та, которой можно добиться даже через массированный промоушн. Но это не единственная технология. А если автор скажет, что ему безразлично, читают ли и помнят ли его роман, - он или врет, или зря переводит бумагу на свои книги. Ему достаточно одного экземпляра, распечатанного дома на принтере. Я, конечно, упрощаю, но в целом это верно: для человека, который прошел туристским маршрутом, описанным в «Сердце Пармы», или поучаствовал в боях «ролевиков», вырядившись вогулом или древнерусским ратником, или порубился в компьютерную игру, - для него чужой текст превратился в собственный жизненный опыт. А его мы забываем не так поспешно и легко, как прочитанные книги. - Отчасти и этой теме у меня посвящена книга «Message: Чусовая», то есть «Чусовая как послание». Она полностью готова, но пока не издана. В этой книге на примере истории Чусовой я рассматриваю феномен уральской «горнозаводской цивилизации», которая и отшлифовала уральский характер, уральский менталитет. На мой взгляд, в нем две составляющих - «пермская» и «екатеринбургская» (можно сказать - западная и восточная, строгановская и демидовская и т.д.). Это совершенно разные половинки, так сказать, непохожие близнецы, как не похожи друг на друга города Пермь и Екатеринбург, основанные в один год. По разные стороны Чусовой - После публикации исторических романов вы сделались экспертом в том, что касается такой тонкой, но чрезвычайно важной материи, как «уральский характер». Что это явление значит для вас? Екатеринбургский менталитет я бы определил термином МаминаСибиряка - «дикое счастье». Это способность на титанические усилия ради получения титанического результата. Но потом, вместо того, чтобы пользоваться плодами своих трудов, достигнутый результат пускается в абсолютный распыл. И такой принцип поведения повторяется в самых разных людях на протяжении трехсот лет. Посмотрите, например, на Демидовых - богатейшие заводчики были, а к 1917 году на Урале они пробожили все заводы до единого. Если брать не заводчиков, а простых людей: дедушка Слышко, который рассказывал Бажову сказки. Он был старателем, человеком каторжного труда. И нашел свое счастье - огромный самородок «Лошадиная голова». Что же, он стал богатеем, купцом? Нет. Два года провел в кабаках и споил до смерти любимую жену. Да зачем ходить далеко - а президент Ельцин? Рисковал всем, пока рвался наверх, а прорвался - и что? Пустил в распыл всю страну. 90е годы - это время «дикого счастья» для всей России. Что называется, «привет с Урала!». Чусовая позволяет увидеть разницу менталитетов воочию, потому что она «сшивает» собою обе стороны Уральского хребта. Характерный пример: пока плывешь по «свердловской» части Чусовой, местные крестьяне продают картошку по 160 рублей за ведро, а вплываешь в «пермскую» часть, и платишь за то же ведро уже 120 рублей. А между поселками - всего два десятка километров. Что изменилось? Плодородие почв? Климат? Нет, изменился менталитет. - Нет, первые поселенцы такими не были. Я думаю, поскольку у нас нет гражданского общества, региональные менталитеты формируются под воздействием ландшафта. Эта теория не моя, просто ее пока не прикладывали к Уралу. Пермский менталитет обусловлен именно пермским ландшафтом - большой неспешной рекой и медленными, долгими, покатыми горами, покрытыми лесом. И все, что здесь происходит, происходит неспешно, вразвалочку. Потому и такое засилье бюрократии: надо же комуто подстегивать движение. А бюрократия будет работать, если найдется харизматический лидер, ожидающий, что его произведут в местные «цари». И такой лидер был - род Строгановых. - И чем он обусловлен этот архетип? Люди, что пришли на Урал в XVII - XVIII веках, уже были такими? Пару лет назад в Перми был такой случай… Два студента придумали какуюто хитрую компьютерную технологию и ограбили банк. Один заграбастал 90 миллионов наличными, другой - 3 Нашли махинаторов примерно через полгода. Один хранил 30 миллионов в диване, на котором все эти полгода лежал, другой свои 90 закопал в подполе с картошкой. Они ничего не смогли сделать с этими деньгами. Вот это пермский менталитет. Эти махинаторы - не люди «дикого счастья». Екатеринбуржец бы на их месте уже на дирижабле летел в сторону Таити, а на крыше дирижабля танцевало бы варьете. Основатель рода Аника Строганов своей судьбой очень похож на основателя рода Демидовых Никиту Антуфьева. Тоже крутой нравом, тоже обязан взлетом милости деспотичного царя, тоже «не местный» и тоже с тремя сыновьями. Но екатеринбургский ландшафт иной. Здесь Уральский хребет круто обрывается в болотистую западносибирскую низменность, и из этого разрыва внезапно, как в бажовском сказе, вываливаются все земные сокровища. И поэтому екатеринбуржцы словно «отформатированы» мифом о внезапном «диком счастье», поэтому они готовы (и умеют) рвать жилы на работе - но уж потом оттянутся вволюшку. Например, когда золотопромышленники Тит Зотов и Аника Рязанов поженили своих детей, свадьба изо дня в день бушевала целый год. - Ну, вопервых, вера не армрестлинг, чтобы смотреть, кто сильнее. А вовторых, я человек православный, и мое восхищение яркостью и выразительностью языческой эстетики вовсе не означает моей приверженности к языческой этике и космогонии. Ведь не всякий винодел непременно алкоголик. Перекрестки веры - У вас в исторических романах духовная, религиозная тема играет очень важную роль. Но языческие верования и обряды выглядят зачастую привлекательней христианских таинств, а языческие божки - сильнее христианского Бога. Это что, проповедование язычества? - Конечно, это язычество в христианских одеждах. Раскольничьи заговоры, к примеру, - тоже язычество, хоть в них и поминаются имена Богоматери и святых. И знаменитые пермские боги (скульптурные деревянные изваяния Христа. - Ред.) - в общем, языческие изображения Христа. Мир раскольников был замкнут, они отстранялись, бежали от мира никониан, не желали с ним общаться. А приток «свежей крови» обеспечивали крещеные в раскольнические «толки» инородцы. На Урале - ханты, манси, коми, башкиры, татары. И они приносили в среду раскольников свои верования. Не случайно Владимир Даль писал, что самые дикие суеверия гнездятся именно среди раскольников. Это несмотря на то, что процент грамотных среди раскольников был выше, чем в среднем по России. - В «Золоте бунта» даже у христианраскольников проскальзывают представления о том, что душа человека привязана к крестильному кресту, что существуют обряды, которые могут человека без души оставить… Это ведь языческая логика. Эти явления имеют очень давние корни. И восстанавливать древние смыслы - не значит проповедовать язычество. Это значит разбираться «откуда есть пошла русская земля», ныне - православная. Приведу в пример языческие образы в православной культуре. У финноугров объектом почитания был Великий Лось, который нес на рогах солнце. Он не имел права коснуться земли - она была для него скверна. На капищах шаманы подкладывали Лосю под копыта драгоценные блюда - то самое «иранское серебро», найденное на Урале и ныне украшающее Эрмитаж. На блюда сыпали приношения - например самоцветы. От серебра этих блюд - и бажовский олень Серебряное Копытце. Но мало того! На бляшках пермского языческого стиля головы Великого Лося находятся на одном ярусе с изображениями голов УткиПрародительницы Мира, и они могут замещать друг друга. Почему? Потому что древние мастеракосторезы, которые изготовляли формы для культового литья, всю жизнь искали «заветный» лосиный рог, который своими очертаниями походил бы на летящую птицу. То есть, Лось и Утка были символами друг друга и исполняли общие функции. От этой священной Утки произошли лебеди Ермака из другого сказа Бажова. И функции у лебедей Ермака и у Серебряного Копытца в сказах русских горщиков тоже общие - они показывали людям земные богатства Урала. Алексей Иванов Дополнительные материалы: Алексей Иванов Начинал в литературе как писательфантаст. Сначала были написаны четыре фантастические повести, потом два реалистических романа: «Общага на крови» и «Географ глобус пропил». Затем - исторические «Сердце Пармы» и «Золото бунта», принесшие писателю всероссийскую известность. Первая книга «Чердынь - княгиня гор» вышла в Перми в 2003 году. Родился в 1969 году в Горьком (Нижний Новгород) в семье инженеров-кораблестроителей. В 1971 году переехал в Пермь. В 1987 году, по окончании школы, поступил на факультет журналистики Уральского университета, но диплом защитил на факультете истории искусств. Вернувшись в Пермь, работал сторожем, школьным учителем, журналистом, преподавателем университета, гидомпроводником в турфирме, что привело его к увлечению краеведением. В процессе работы над романом «Сердце Пармы» организовал детский художественный краеведческий музей. Трижды номинировался на премию «Национальный бестселлер». Лауреат литературных премий «Эврика!», «Старт», а также премий имени МаминаСибиряка и Бажова. На Международной книжной выставке в Москве2006 объявлен лауреатом премии за лучшую прозаическую книгу. Книги Иванова выпущены ведущими российскими издательствами: «Пальмира», «Вагриус», АСТ, «АзбукаКлассика». По итогам исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2005 году совокупный объем кредитов малому бизнесу в России составил около 5 млрд долларов, его прирост достиг 40 - 50%. Судя по динамике первого полугодия 2006 года, сектор кредитования малого бизнеса в целом по России может расти на 70 - 80% в год. В последние два года активно прогрессирует кредитование малого и среднего бизнеса - третий большой сегмент рынка наряду с двумя уже развитыми, корпоративным и розничным кредитованием. Банкиры высоко оценивают его перспективность и вкладывают значительные средства в построение систем работы с новым для них клиентом. Что говорят цифры Сразу оговоримся: все оценки темпов роста и емкости рынка условны. Это связано с несколькими факторами. Вопервых, банки сами устанавливают критерии отнесения заемщиков именно к сегменту малого бизнеса. Вовторых, Центробанк пока не ведет централизованной статистики по этому виду кредитования. Но опрос банков все же позволяет судить о перспективах. В июне - августе 2006 года АЦ «ЭкспертУрал» провел исследование «Рынок кредитования малого бизнеса на Урале». Цель проекта - проанализировать основные тенденции, перспективы и проблемы в сфере финансирования малого бизнеса. По нашим оценкам, сделанным на базе собственного исследования и данных, полученных рейтинговым агентством «ЭкспертРА», на Уральский регион приходится порядка 15 - 20% российского рынка кредитов малому бизнесу. Лидеры по объемам кредитования - Уральский банк Сбербанка России (более 15 млрд рублей на конец 2005 года), КМБбанк (1,6 млрд рублей), Челиндбанк, Челябинвестбанк, Запсибкомбанк (порядка 1 млрд рублей). Несмотря на огромное количество предложений от различных банков, рынок высоко концентрирован: на Сбербанк приходится 71% от общей суммы кредитов, выданных опрошенными банками в 2005 году, на пятерку лидеров (включая Сбербанк) - 93%. До прошлого года большинство банков не делало различий в подходах к кредитованию между предприятиями различного масштаба. Бум появления спецпрограмм кредитования для малого бизнеса пришелся на 2005й. Банки, принявшие участие в опросе, оформили за год порядка 35 тыс. кредитов малому бизнесу на сумму около 22,4 млрд рублей (почти 70% из них - в Свердловской и Челябинской областях). К концу 2006 года общая сумма кредитов в сегменте, выданных банкамиучастниками проекта, может превысить 35 млрд рублей, а количество приблизится к 40 тысячам. Темпы прироста кредитов этой группы в 2006 году на Урале планируются на уровне чуть более 50%. Это выше, чем кредиты предприятиям (32% по тенденции первого полугодия2006), и пока не дотягивает до темпов развития сектора потребительского кредитования (около 60%). Доля кредитов малому бизнесу в общем объеме корпоративных кредитов у большинства банков не превышает 7 - 10%. Лидеры - КМБбанк (100%, банк специализированный), Уралфинанс (60,3%), Уральский Сбербанк (21 - 47%), Почтобанк (38%), УралТрансБанк (31%). Интересно, что в портфеле корпоративного кредитования банков, которые работают с малым бизнесом без специализированных предложений (в рамках общих корпоративных программ), доля этого сегмента также значительна. Специальные технологии Наибольшими темпами портфель кредитов малому бизнесу в 2006 году наращивают Уралвнешторгбанк, «Драгоценности Урала» (запланирован прирост втрое), Росбанк (2,7 раза). К концу 2007 года Уральский Сбербанк планирует увеличить портфель до 29 млрд рублей, Челиндбанк и Уралвнешторгбанк - до 2,5 млрд рублей. Количество специальных программ, предлагаемых малому бизнесу, растет: от двухтрех в 2005м до пятивосьми в этом году. В 2007м пятерка лидеров обещает их уже более десятка. Многие банки дополнили линейку кредитных программ предложениями лизинга. Специфика малого бизнеса - непрозрачность, нестабильность, отсутствие налаженной системы учета и отчетности. И кредитование этого сегмента требует специальных технологий. В основу применяемых сегодня банками методик положена технология Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), первопроходца на этом рынке в России. Она предполагает анализ не официальной, а управленческой отчетности, выезд кредитного эксперта на место ведения бизнеса. Формат бизнеса, подходящего под большинство спецпрограмм кредитования, таков: численность персонала не более 100 -150 человек, опыт ведения бизнеса от шести месяцев. Диапазон сумм значителен: от 35 - 50 тыс. до 140 млн рублей. Сроки кредита, как правило, не превышают трех лет в зависимости от программы. Кредит до пяти лет можно получить во Внешторгбанке 24, УБРиР, КМБбанке. Большие суммы - как правило, привилегия филиалов крупных московских банков. Можно выделить два типа кредитов: экспресс и относительно «классический» вариант - для компаний, которые не совсем уж «малые», но и до параметров корпоративного кредитования не дотягивают. Соответственно, и цели у займов разные: в первом случае - преимущественно пополнение оборотных средств, во втором - инвестиции в основной капитал. Сегодня банки идут навстречу заемщикам: уменьшают пакет документов и сроки рассмотрения заявок (до одного дня или даже нескольких часов), предлагают необеспеченные или частично не обеспеченные залогом кредиты, предусматривают возможность установления индивидуального графика погашения. Зачастую они берут на себя всю работу по оформлению документов для кредита и вообще готовы стать финансовыми консультантами для предпринимателей в том, что касается кредитной поддержки их бизнеса. В качестве наиболее востребованного формата банки указали: на срок дватри года - кредиты в 1 - 2,5 млн рублей под 16 - 22% годовых в рублях; на срок до полутора лет - 300 - 500 тыс. рублей, ставка от 13% годовых в рублях. В ближайшие дватри года структура рынка определится окончательно. Банки отработают технологию кредитования, определятся с параметрами малого бизнеса, на который рассчитаны их программы, сформируют стратегию работы на этом рынке. Оказалось, что решаем даже вопрос отсутствия у малого предприятия необходимого залога. Это вторая после непрозрачности бизнеса проблема, о которой говорят все банки. Порядка 70% опрошенных банков предусматривают возможность получения кредитов без залога в сумме от 150 тыс. до 1 млн рублей. Оборотная сторона «бума» Не все, однако, так оптимистично, как кажется. Малый бизнес неоднороден: в нем есть «верхний» слой с оборотами от миллионов рублей до миллионов долларов и «нижний», только встающий на ноги. Большинство банковских программ ориентированы как раз на «верхний»: для него есть (или в ближайшее время появятся) вполне адекватные по цене и условиям кредитные ресурсы. И как раз за счет этих предприятий будет обеспечиваться рост объемов кредитования. В «нижнем» слое сейчас доминируют экспресскредиты, ставки по которым достаточно высоки. И они могут оказаться не по силам предпринимателям, особенно если бизнес еще не сформировался. Банкиры отмечают значительное повышение конкуренции в этом секторе. Сегодня в нем работают как филиалы крупных столичных банков, так и региональные банки. Преимущества есть у обоих. Первые обладают гораздо большими ресурсами и масштабируемыми технологиями кредитования, позволяющими обслуживать возрастающее количество заявок. Вторые выигрывают за счет знания местного рынка и гибкости подхода к конкретному заемщику. Это особенно важно в «малых» городах, куда региональные банки уже двинулись. Очевидно, что при всем оптимизме по поводу развития российской экономики, цикличность ее развития никто не отменял. А это значит, что уже В развитых странах малый бизнес составляет основу экономики - он формирует 50 - 80% ВВП. Многие малые предприятия уходят с рынка, но на их место встают новые, из «нижнего» слоя. В итоге высокая доля малого предпринимательства в ВВП поддерживается. В России - все не так. И уровень малых в ВВП низок (всего 12%), и воспроизведение «предпринимательского гумуса» на нуле. Одна из причин этого - как раз в кредитовании, точнее, в его отсутствии, на начальном этапе создания бизнеса (startup). Сегмент банками не охвачен. В итоге начинающие предприниматели кредитуются как физические лица или как предприниматели по программам экспресскредитования по неподъемным ставкам. На конференции, прошедшей в Екатеринбурге, банкиры пытались найти пути решения этой проблемы (см. «Шапочный разбор»). Благодарим все банки, заполнившие анкеты или предоставившие данные в другом формате. через несколько лет кривая быстрого роста кредитования этого сектора пересечется с кривой сокращения количества малых предприятий. К этому моменту государство должно преодолеть боязнь в отношении поддержки малых предприятий (например, начать предоставлять льготный режим налогообложения хотя бы в отношении микропредприятий и startup) и предложить полноценную программу стимулирования развития «нижнего» слоя малого бизнеса. Времени осталось немного. Дополнительные материалы: Аналитический центр «ЭкспертУрал» Малый бизнес - стратегический клиент Управляющий банка «Драгоценности Урала» Илья Марков считает малый бизнес самой надежной и перспективной группой заемщиков - С чем связано повышенное внимание банков к сфере малого и среднего бизнеса? - В первую очередь с ростом самого малого предпринимательства - и количественным (увеличилось число субъектов предпринимательской деятельности), и качественным. Малый бизнес идет не только в сферу торговли и услуг, но и создает новые производства. Банки отреагировали на эту тенденцию ростом предложений продуктов для этого сектора экономики. Практически все программы, предлагаемые сегодня, учитывают не только официальную, но и управленческую отчетность таких клиентов. Конечно, в России малый бизнес еще развит недостаточно. По количеству малых предприятий на душу населения мы сильно отстаем от развитых стран, процент выживаемости предприятий очень мал, да и реально на рынке, как правило, работают дветри компании из десяти созданных. Я считаю, что в этой ситуации стимулировать развитие предпринимательства должно государство - за счет налоговых льгот, упрощения доступа к стартовому капиталу. Без этого задачу удвоения ВВП не решить. Илья Марков - Андрей Порубов - Это предприятие с ежемесячным оборотом по счетам до 3 млн рублей, действующее больше года. Практически у всех клиентов есть жилье в собственности, автотранспорт. То есть это сформировавшаяся клиентура со стабильными поставщиками, подрядчиками, продажами. И это - наш сегмент. Мы не кредитуем под нематериальные идеи создания бизнеса. Поддержка начинающего предпринимательства - задача государства и венчурных инвестиционных фондов. - Можно составить социальный портрет вашего заемщика? - Малый бизнес развивается как в крупных городах, так и в небольших муниципальных образованиях. Поэтому программа успешно реализуется во всех наших филиалах. Качество заемщиков высокое: уровень просрочки не превышает 0,5%. Предприниматели, особенно в небольших городах, по большей части люди, которые дорожат своей репутацией. И мы это высоко ценим. С 2004 года в нашем банке действует специальная программа «Деловой сезон». В ее рамках мы практикуем встречи с нашими клиентами за круглым столом, а также в неформальной, дружеской обстановке. Это помогает нам понять потребности малых предприятий, чтобы постоянно совершенствовать качество обслуживания. Для нашего банка кредитование малого бизнеса - не сиюминутная прихоть и не дань моде. Малое предпринимательство - наш стратегический клиент на долгие годы. - Банк «Драгоценности Урала» имеет широкую филиальную сеть на территории региона - в Тюменской, Курганской областях, Пермском крае. Где ощущается самый высокой спрос на ресурсы и как вы оцениваете качество заемщиков сферы малого бизнеса? - С чем связан интерес банков? Сектор кредитования малого бизнеса привлекает все больше банков, и иностранных, и российских. О емкости и перспективах сегмента, а также о банковских технологиях рассказывает старший вицепрезидент МДМбанка, начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса Винченцо Трани. - И какой должна быть эта технология? - Есть минимум три причины: диверсификация рисков, возможность успешнее конкурировать с банками с участием иностранного капитала, а главное - доходность кредитных продуктов для малого бизнеса намного выше, чем корпоративных программ. Но чтобы ее добиться, нужны правильная технология и продукт, учитывающий особенности кредита. Технология Европейского банка реконструкции и развития, на мой взгляд, сегодня лучшая. Многие банки берут ее за основу и совершенствуют. Так, МДМ добавил скоринговую систему, которая повышает объективность оценок. Скоринг позволяет банку быстро определить максимальный уровень кредитоспособности, а заемщику - получить ответ уже с конкретными ставками. - На стыке корпоративного и розничного кредитования. Некоторые банки используют в большей степени розничный подход к оценке заемщиков, например только скоринговую систему, и учитывают неофициальную информацию. Другие, наоборот, уделяют слишком большое внимание официальной отчетности - работают как с корпоративными клиентами. Но малый бизнес требует особой техники оценки. Нужно наиболее полно использовать данные управленческой отчетности, постоянно использовать crosschecking (перекрестный контроль, контроль баланса и отчетности о прибылях и убытках) и в первую очередь обращать внимание на то, что клиент рассказывает о своем бизнесе, а не на документы. - Таблица Количество программ кредитования малого бизнеса Банк2005 год2006 год2007 год АК БАРС 7 5 3 Банк Москвы нет данных 4 - Банк Русь 3 2 2 Внешторгбанк 24 5 4 4 ВУЗ-Банк 4 4 1 Драгоценности Урала 1 1 3 ИнвестКапиталБанк 10 8 4 КМБ-банк нет данных 4 4 Кредит Урал Банк 4 4 - МДМ-Банк (Пермь) более 10 7 1 Меткомбанк 1 1 - НБ Траст 6 4 1 РОСБАНК 3 1 9 Сбербанк РФ 11 10 - СКБ-банк 4 3 1 УБРиР нет данных 1 2 Уралвнешторгбанк 8 6 3 УралТрансБанк 4 3 1 Уралсиб 2 1 2 Челиндбанк 3 2 3 Челябинвестбанк нет данных 4 - Но технологию надо еще применить. - Стоит ли равняться на международные стандарты кредитования малого бизнеса? - Ключевой фактор здесь - кадры, кредитные эксперты. Необходимо уметь задавать правильные вопросы, не обидеть клиента. Кредитный эксперт одновременно должен быть хорошим психологом и хорошим экономистом. Поэтому большое внимание следует уделять подбору и обучению персонала. - Российский малый бизнес только приходит к пониманию необходимости работы с банком. Как вы объясните ему преимущество банковского кредитования по сравнению с небанковским финансированием? - Отсутствие возможности использовать в России международные стандарты, которые опираются на анализ официальной отчетности, и позволяют российским банкам так хорошо развивать это направление. Таблица Параметры наиболее вотребованного кредита в некоторых банках БанкСрокСуммаСтавка, % годовых АК БАРС - Я считаю, малым предприятиям нецелесообразно использовать займы или кредитные ресурсы не из банковской организации. Опыт показывает, что именно они часто оказываются причиной банкротства. В лице банка малое предпринимательство находит серьезного партнера с практически неограниченными ресурсами, прекрасно понимающего особенности и сложности бизнеса, готового быть рядом на всех этапах развития. Банк кровно заинтересован в росте заемщика: предприниматель, который сегодня берет экспресскредит, завтра станет крупным корпоративным клиентом. Таким образом, банки «выращивают» себе лояльных клиентов. 3 млн. руб. 2 года Банк Москвы 16 50-150 тыс. рублей 1 год Банк Русь 20 1 млн руб. 3 года Внешторгбанк 24 18 3 -5 млн. руб. 3 года Вуз-Банк 16 300 тыс.руб. 1 год Драгоценности Урала 13-16 450 тыс.руб. 1 год ИнвестКапиталБанк 16 300 тыс.руб. 1 год КМБ-банк 13 до 300 тыс. руб. до 2 лет Кредит Урал Банк 21-22 0,5-5 млн. руб 3 года МДМ-Банк (Пермь) 16 1 млн. руб. 2 года Меткомбанк 20 1 млн руб до 2-х лет Международный Московский банк 18 1-2 млн.руб. 1,5-3 года НБ Траст 14-15 600 тыс. руб. 18 мес. Почтобанк 19 1 -5 млн руб 3 года Уральский банк Сбербанка РФ 16-17 0,9 млн. руб. 1,5-3 лет СКБ-банк 16 330 тыс руб. 1 год УБРиР 14-18 300 тыс. руб. 1 год УВТБ 15 110 - 300 тыс. руб 6-24 мес УралСиб (Екатеринбург) 16 до 6 млн. руб до 18 месяцев или 36 мес УралСиб (Пермь) от 16 450 тыс. руб. 18 Уралфинанс 18 1-3 млн. руб. 1-3 года Челиндбанк индивидуально 300 тыс руб. 18 мес. Челябинвестбанк 22 н/д 1 год Запсибкомбанк 16-17 1 млн руб 24 мес. - Ваш типичный заемщик - кто он? 18 Поэтому стараются полностью вернуть кредит при первой возможности. При этом они понимают: чтобы продолжать бизнес, кредит будет необходим снова и снова. Поэтому уровень просрочки у нас очень низкий. - У нас два основных типа клиентов. Базовый заемщик - тот, который берет кредит «МДМэкспресс» до 20 тыс. долларов без залога. У такого предпринимателя, например, маленький магазин. Для него важна не процентная ставка, так как доходы достаточны, а возможность быстро и точно в срок получить кредит. Как правило, срок такого кредита - до года, и погашается он досрочно. Такие клиенты еще не привыкли работать с кредитом, планировать финансовые потоки. - Должны ли банки кредитовать бизнес на стартовом этапе? Второй тип клиентов - малое предприятие, которое обращается за кредитом в 30 - 40 тыс. долларов сроком до пяти лет для покупки оборудования или открытия новой точки продаж. Клиент совершенно «прозрачный»: он показывает банку, для чего нужен кредит, какой дополнительный доход будет от его использования, как он будет его гасить. Типичное обеспечение - недвижимость, оборудование, транспорт. При кредите до двух лет возможен залог в виде товаров в обороте. Обычно такой кредит оформляется вместе с овердрафтом. И обычно кредитуют лишь startup по схеме франчайзинга. Я считаю, правильнее снижать требования к сроку работы бизнеса - до трех месяцев. Клиент может начать бизнес на свои средства или взять кредит как физическое лицо. - Международная практика показывает, что такие случаи редки изза высоких рисков. - Московские заемщики требовательнее, ищут более сложный кредитный продукт и понимать их планы сложнее. Региональные клиенты намного более предсказуемы. Мы ожидаем 85% объемов кредитования из регионов и только 15% из Москвы. Из Уральского региона, в частности, - 100 млн долларов к 2010 году. - Отличается ли малый бизнес в Москве и регионах? - Мы планируем, что за пять лет рынок вырастет в 11 раз. Насыщение произойдет лет через 15 - 20. - На какие темпы развития рынка вы рассчитываете? В сентябре этого года в Екатеринбурге прошел форум «Малый бизнес: экономика и политика». Центральные темы - взаимодействие малого бизнеса и властных структур, роль предпринимательства в экономике региона, консолидация предпринимательского сообщества. В форуме приняли участие представители власти, предприниматели, а кроме того - сотрудники банков, действующих на территории Свердловской области. И это неслучайно. Олег Смирнов - Олег Евгеньевич, малый бизнес считается сложной клиентурой: у него непрозрачная отчетность, нет финансового опыта. Зачем Сбербанку такой заемщик? Предоставление услуг малому бизнесу выходит сегодня в приоритеты кредитных учреждений. Наиболее эффективно эта задача решается во взаимодействии с местными органами власти: как показывает мировая практика, без государственной поддержки малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям сложно встать на ноги. Крупнейший участник трехсторонних отношений - Уральский банк Сбербанка России. Год от года он наращивает объемы кредитования малого бизнеса, в том числе благодаря тесному сотрудничеству с исполнительной властью субъектов федерации. О методике и опыте работы с клиентами малого бизнеса мы беседуем с директором управления кредитования Уральского банка Сбербанка России Олегом Смирновым. - Многие предприниматели до сих пор боятся банков и берут деньги у знакомых, родственников или на черном рынке. Как убедить их пользоваться банковскими продуктами? - Мы исходим из того, что этот сегмент рынка имеет серьезный потенциал роста. Поэтому банк должен постоянно здесь присутствовать, увеличивая объемы финансирования. И это не просто разовые сделки: кредитование малого бизнеса - это одно из приоритетных направлений кредитной политики. Чтобы обеспечить максимальную доступность малых предприятий к кредитным ресурсам, мы разработали специальный продукт. Он рассчитан на клиентов с годовой выручкой не более 55 млн рублей. При этом банк, учитывая особенности ведения бизнеса данной категории клиентов, не только не требует от заемщика наличия оборотов по расчетному счету, но и упростил процедуру получения кредита. Например, если потенциальный заемщик не ведет стандартную бухгалтерскую отчетность, а уплачивает единый налог на вмененный доход, то кредитный работник банка на основании первичных бухгалтерских и финансовых документов сам составит формы отчетности, необходимые для принятия решения о кредитовании. - К сожалению, не все руководители малых предприятий могут сразу разобраться в многообразии банковских продуктов. Как банк может помочь в этой ситуации? - Применять гибкий подход и упрощать процедуры работы с банком. Сбербанк России внедряет новые и постоянно совершенствует существующие банковские продукты и услуги, которые могут поддержать этот сектор экономики. В частности, специальный кредитный продукт для малого бизнеса позволяет оформить кредит без залога сроком до 1 года на сумму до 500 тыс. рублей, кредит без подтверждения целевого использования до 500 тыс. рублей, недостаточно обеспеченный кредит. Другая новация, введенная в июне текущего года: кредит может быть предоставлен на погашение кредитов в других банках. Например, предприятие получило заемные средства в каком-либо банке, но его не устраивает ставка или срок. Теперь оно может взять кредит на более выгодных условиях в Сбербанке и погасить существующую задолженность в другом банке. Особые условия предусмотрены для индивидуальных предпринимателей - они могут получить кредит (или его часть) наличными в сумме до 1 млн рублей. - Получается, что с каждым представителем малого бизнеса в банке ведется индивидуальная работа? - Во-первых, все, кто обращается в Сбербанк за кредитом, получают бесплатные консультации специалистов: они помогают разобраться в особенностях того или иного банковского продукта и выбрать оптимальный вариант сотрудничества. Во-вторых, недостаточный опыт ведения бизнеса, нехватка экономических и юридических знаний для более эффективного развития дела - явления, как правило, временные. Банк преодолевает их совместно с заемщиком, проводя семинары, круглые столы, убеждая заемщика в том, что чем больше он раскрывает информации о себе, тем больше уровень доверия к нему со стороны банка. Это в свою очередь влияет на условия и схему кредитования, делает их максимально интересными для заемщика. - Развитие малого бизнеса на территориях во многом зависит от взаимодействия банков и местных органов власти. У Сбербанка в этом отношении, наверное, самый большой опыт. Поделитесь? - Да, и для того, чтобы она была еще более плотной и успешной, Сбербанк создает Центры роста малого бизнеса, специализирующиеся на предоставлении всего спектра услуг для таких клиентов. В августе 2006 года подобный Центр начал действовать в Екатеринбурге. До конца этого года планируется открыть еще около пяти в Свердловской области, а в целом на территории Уральского банка Сбербанка России будет функционировать более 15 Центров роста малого бизнеса. Мы пытаемся разделить интересы крупного, среднего и малого бизнеса. На территории Челябинской и Курганской областей также ведутся совместные проекты субсидирования процентной ставки по кредитным договорам, оформленным на цели капитальных вложений. Именно такой комплексный подход позволяет Сбербанку растить своего клиента, помогать малому бизнесу развиваться, что идет на пользу и конкретным людям, и всей экономике региона. - Мы действительно активно взаимодействуем с органами власти. В августе прошлого года заключили соглашение о сотрудничестве со Свердловским областным фондом поддержки малого предпринимательства. Фонд выступает поручителем перед банком в тех случаях, когда заемщик не имеет достаточного обеспечения по кредиту. Уже предоставлено более 50 кредитов под поручительство Фонда. Следующим шагом стало заключение соглашения, предусматривающего предоставление беспроцентных компенсационных займов для возмещения части выплаченных процентных платежей. Эта схема интересна малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям, оформившим кредит на цели капитальных вложений, например приобретение производственного оборудования, для запуска которого необходимо определенное время. Кроме того, между Башкирским отделением Сбербанка России и Фондом развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан заключено соглашение, в рамках которого успешно осуществляется субсидирование процентных ставок по кредитам, предоставленным банком малому бизнесу республики. Субъекты малого предпринимательства, прошедшие конкурсный отбор, получают право на возмещение части процентной ставки (до 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ). По результатам проведенных конкурсов 32 клиента Сбербанка России признаны победителями и получили возмещение процентных ставок. Кроме того, в рамках второго соглашения с Фондом развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан, заемщики, представители малого бизнеса, могут оформить дополнительное поручительство Фонда по кредитам, предоставленным банком. Главная страница / Опережения рынка |