|
|
  |
Главная страница / Формирование Первый квартал 2006 года продемонстрировал резкий скачок цен на вторичное жилье. традиционного зимнего затишья не былоРастущая убыточность автогражданки существенно влияет на устойчивость страхового рынка. Ситуацию усугубляет мошенничество: оно преимущественно представлено именно в сегментах автострахования и ОСАГО. По оценкам участников рынка, на долю мошенников приходится 15 - 20% совокупного уровня выплат. - Сергей Крылов Повсеместно - минус, на севере - до нуля По итогам I квартала 2006 года компании региона собрали 13 млрд рублей страховой премии. Прирост взносов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 1,8%, а в Челябинской, Тюменской и Курганской областях динамика оказалась отрицательна. Причины - отказ от схемного страхования, изменение тарифов по ОСАГО, а также отголосок «дела ЮКОСа» в Тюменской области. Самый значительный подъем показала Удмуртия - 18,3%, однако в стоимостном выражении это мизер, всего 66,4 млн рублей. В абсолютном выражении страховой рынок более прочих вырос в Свердловской области (около 182 млн рублей или 7,8%). Уровень выплат в целом - 32%. В первом квартале 2006 года страховщики Урала и Западной Сибири потеряли изза них минимум 185 млн рублей. Если бы не мошенники, уровень затрат компаний на выплаты по ОСАГО мог быть на 10% ниже нынешних подступающих к пределу 70,4%. Личное страхование выросло на 28,4%. Ретроспективный анализ выявил тенденцию: основное количество заключаемых договоров, а это преимущественно корпоративное добровольное медицинское страхование (ДМС), приходится на первый квартал года, отсюда и столь значительный прирост премии. По компаниям, предоставившим данные в детальной разбивке, премия по ДМС увеличилась на 83,9%. Практически аналогичный прирост показало страхование от несчастных случаев и болезней - 71,9%. А вот страхование выезжающих за рубеж сократилось на 14,4%: очевидно, зимой 2006 года популярность заграничных курортов упала. Страхование жизни в I квартале 2006 года сократилось почти на 62%. Особенно значительное падение сборов пришлось на безусловного лидера прошлых лет Национальную страховую группу (минус 99,7%): доля сегмента у нее уменьшилась с 40,7 до 0,2%. Еще более весом вклад севера в отрицательную динамику страхования ответственности: в Тюмени - минус 70%, а в целом по рассматриваемому региону - минус 27,5%. Так, страхование опасных производственных объектов сократилось на 64,6%. Имущественное страхование в первые три месяца года уменьшилось на 10,3%. Главной виновницей выступает Тюменская область с округами - сокращение на 37%. Особенно сильно «пострадало» страхование имущества юридических лиц (минус 48,5%). Ситуацию несколько выправил прирост автострахования на 82,8%. Изменение территориального коэффициента негативно повлияло на уровень выплат: в целом по региону он поднялся до 70,4% (год назад - 64,8%). В Челябинской, Пермской и Тюменской областях уровень выплат превышает максимально допустимый (77%) - 84, 79 и 77,1% соответственно. Страховщики, работающие на рынке ОСАГО в этих субъектах, терпят убытки. Особенно тяжелая ситуация у региональных компаний: например, уровень выплат в Урал-АИЛ составляет 104,9%, ЮжУрал-АСКО - 91,7%, Сургутнефтегазе - 90,8%, Югории - 84,7%. Сборы по ОСАГО также упали на 4,1%, хотя общероссийский рост в данном виде - 3,86%. И здесь снова не обошлось без Тюменской области: спад почти на треть (32,4%) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Причиной выступает изменение территориального коэффициента к тарифам с 1 января 2006 года. Ранее для населенных пунктов с численностью населения от 10 до 50 тыс. человек территориальный коэффициент составлял 0,6, а теперь 0, Большинство городов Тюменской области с округами относится как раз к этой категории. По аналогичным причинам отрицательная динамика ОСАГО проявилась в Курганской области (минус 4,6%) и Башкирии (минус 2,3%). Наиболее «востребованы» мошенникам ОСАГО и каско. За ними, по наблюдениям руководителя службы экономической безопасности страховой компании «Русский мир» Анатолия Жбанова, идут перевозка грузов, медицинское страхование и страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев. (В двух последних клиенты предоставляют подложные документы о якобы имевших место травмах. При мошенничестве в ДМС курс лечения в лечебно-профилактическом учреждении может пройти «подставное» незастрахованное лицо.) Страдают передовики Риску мошенничества в большей степени подвержены страховщики, находящиеся на первых позициях в рейтинге. В первую очередь это касается клиентоориентированных компаний, нацеленных на страхование имущественных интересов населения. О масштабах проблемы можно судить по двум примерам. Как сообщил руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстраха Александр Мозалев, за 2005 год служба безопасности этой компании предотвратила мошенничеств на сумму около 200 млн рублей. А специалисты службы безопасности СК «Северная казна» только за первый квартал этого года не допустили ущерба на сумму 2 млн рублей. В обывательской психологии есть твердая установка: предоставить в страховую компанию неверную информацию или увеличить сумму ущерба - это абсолютно «законное» право «бедного» клиента получить деньги с «богатого» страховщика. В странах с развитым страховым рынком природа мошенничества давно изучена. Наших жуликов квалифицирует Анатолий Жбанов: «Основной ущерб страховым компаниям наносят профессионалы. Они перенесли опыт из США, где есть мощные группировки, и действуют по наработанным схемам и точкам. Специализируются преимущественно на угонах автотранспорта и действиях при перевозке грузов. Встречается мошенничество среди агентов и клиентов. В нашей компании был брокер, который продавал полисы ОСАГО, а потом скрылся, присвоив деньги клиентов. Бывает, клиенты договариваются на месте ДТП таким образом, чтобы виновным признавался водитель более дорогой машины. Иногда в перечень повреждений в результате ДТП пытаются включить ущерб, понесенный еще до аварии. Это, как правило, мелкие случаи, ущерб по ним незначителен». В страховании юридических лиц наиболее привлекательны для мошенников страхование грузов и залогового имущества. В первом случае грузы могут, например, исчезнуть в неизвестном направлении или сгореть. В основном это касается автоперевозок, и инициатором противоправных действий выступает грузоотправитель (собственник груза). При страховании залога мошеннические действия позволяют избавиться от «ненужного» имущества, которое сложно легальным путем продать за хорошие деньги. По словам экономиста страховой компании «Наш город» Оксаны Емельяненко, «важная роль в противодействии страховому мошенничеству отводится отделу по урегулированию убытков. Именно эти специалисты первыми встречаются с потерпевшими, оценивают его поведение и состояние, изучают документы. Они проводят профилактические беседы с клиентами и при страховании, и при приеме заявления о страховом событии. Взаимодействуют с органами внутренних дел при проверке подлинности документов, вызывающих сомнение, а при необходимости - и при проверке самого страхового случая. Сотрудничают с частным детективным агентством. Работают со службой безопасности банков в страховании залогов. Проводят проверку оценки поврежденного имущества». Защити себя сам В целях противодействия мошенникам страховые компании создают в своих структурах службы безопасности. О принципах их работы рассказывает директор по страхованию компании БАСК Ольга Бутковская: «Если случай вызывает подозрение специалистов по урегулированию убытков (примерно один на десять), проводится тщательное расследование с привлечением сотрудников юридической службы и службы безопасности, обладающих навыками оперативноследственной работы. По ОСАГО все заявленные убытки проходят проверку через базу “Спектр” Российского союза автостраховщиков, ведется база “неблагонадежных” клиентов». Клиенты страховщиков могут не надеяться на то, что компании в силу своей величины не готовы заниматься тотальным контролем за выплатами. Минимизация убытков от случаев страхового мошенничества может стать своеобразным скрытым резервом страховых компаний в борьбе с высоким уровнем выплат, особенно по ОСАГО. В уголовном законодательстве России специальная статья, посвященная страховому мошенничеству, отсутствует, поэтому юристы компаний оперируют 159 статьей Уголовного кодекса РФ - «Мошенничество». В ее рамках при мошеннических действиях одного лица предусмотрено наказание в виде штрафа до 120 тыс. рублей или лишения свободы до двух лет. Если работала группа, штраф вырастает до 300 тыс. рублей, а срок - до пяти лет. При особо крупных размерах заплатить придется до 1 млн рублей штрафа, свободу потерять на десять лет. Однако на практике страховые компании редко доводят дело до суда. Им важнее получить назад свои деньги. Как говорит директор Уфимского филиала страховой компании «Ренессанс страхование» Сергей Лапаев, «95% всех событий, подпадающих “под статью”, решаются в процессе урегулирования». Посетители Кунгурской ледяной пещеры застрахованы в Росгосстрахе Пермский филиал Росгосстраха заключил договор страхования ответственности ЗАО «Сталагмит» перед третьими лицами при предоставлении гостиничных и туристических услуг. В течение года жизнь, здоровье и имущество туристов, приехавших полюбоваться красотами Кунгурской ледяной пещеры, будут находиться под страховой защитой Росгосстраха. Договор страхования распространяется также на остановившихся в гостинице «Сталагмит». Объем страховой ответственности составил 1 млн рублей. Дополнительные материалы: «Таинственный покупатель» «Северной казны» В первом квартале в этой екатеринбургской компании прошел очередной этап проекта «Таинственный покупатель». В ходе проверки оценены продающие подразделения Екатеринбурга и Нижнего Тагила. Выявлены недочеты в оформлении офисов и обслуживании клиентов (неполное донесение информации, некомпетентность и др.), теперь разрабатывается схема устранения недостатков. Новый этап - проверка управления урегулирования убытков и управления правового обеспечения. Кунгурская ледяная пещера - памятник природы всероссийского значения. Находится на правом берегу реки Сылвы в Ледяной горе на северовосточной окраине Кунгура. Суммарный объем гротов - более 100 тыс. кубометров. В пещере 60 озер с изумительно чистой водой. Первые исследования здесь проведены еще в XVIII веке. Сегодня это единственная оборудованная для экскурсий пещера России. Согласно действующей ст. 219 ч. 2 НК, из налоговой базы НДФЛ вычитаются затраты на оплату услуг по лечению налогоплательщика и его близких родственников, а также на покупку лекарств. Общая сумма социального налогового вычета, установленного для таких случаев, не должна превышать 38 тыс. рублей, но при оплате дорогостоящих видов лечения может быть равна фактическим расходам. Налоговый вычет не предоставляется, если лечение и лекарства оплачены за счет средств работодателя. В правительстве РФ обсуждается поправка о налоговом вычете для граждан, пользующихся ДМС Минфин РФ разработал поправки к главе 23 «Налог на доходы физических лиц» Налогового кодекса. Лучшим учителем года в 2005м стал наш земляк, житель Челябинска Иван Иоголевич. Он преподает физику в специализированном лицее 3 Ему 34 года, 16 из них он работает в школе. Меня интересовало, чем именно покорил и убедил Иван Иоголевич строгих судей, признавших его лучшим из полутора миллионов российских педагогов. Архисовременной авторской методикой? Прекрасными результатами воспитанников? Все это имеет место: и индивидуальные особенности преподавания, и выращенные Иоголевичем три чемпиона мира по физике. Но решающим стало все же не это. Искомый ответ не открыл нового, а вернул к истокам - к личности педагога. Иван Иоголевич Перед физикой все равны У Ивана Иоголевича есть прозвище - «дядя Ваня». Правда, теперь его так называют лишь коллеги, иногда и в шутку. Когда же он пришел работать в школу еще студентом, «дети» оказались моложе всего на тричетыре года, и он с трудом заставлял себя войти в класс и представиться «Я - Иван Александрович». Тогда деликатные старшеклассники и предложили такую форму обращения, не официальную и не фамильярную. Со временем прозвище утратило актуальность, но не забылось и неожиданно превратилось в своеобразный бренд. На конкурсе его тоже величали «дядей Ваней». К ней стягиваются все плюсы и минусы образования, от нее зависит результат обучения и воспитания. Если в ходе преобразований, которые планируются в образовательной сфере, удастся, вопервых, привлечь в школы ярких, незаурядных людей и, вовторых, создать условия для их проявления, - модернизация состоится. - Педагогический ген, если он существует, какие черты характера определяет, повашему? Иван Александрович из династии педагогов: отец, мама, жена, старший брат, его жена, племянник - все преподают или занимались этим прежде. Однако предопределенности в выборе пути он не ощущал, в старших классах соблазнов было много: интересовался компьютерной техникой, экономическими специальностями. Но всетаки «гены взяли свое», Иван поступил в Челябинский государственный педагогический университет. - Какие это принципы? - Традиционно считается, что учитель - это тот, кто говорит, вещает, значит, он должен уметь заставить себя слушать. Я же считаю одним из главных качеств учителя, наоборот, умение слышать. На уроках стараюсь больше давать слово ученикам. Второе качество, необходимое особенно сейчас, когда нет универсальных принципов - иметь четкую позицию. Мне очень помогает в работе то, что у меня есть набор принципов, ребята знают их и видят, что мои действия с ними согласуются. Другой момент - отношение к ошибкам. В физике истина не зависит от того, кто ее провозглашает, она объективна. Перед физикой все равны, и учитель, и ученик. Нужно уметь сознаться, если ты чегото не знаешь. Педагогу в силу его положения это бывает непросто. Ученик тоже не должен бояться ошибок. Если он говорит только правильно, педагогу сложно оценить область его незнания, с которой и предстоит работать в дальнейшем. - Если я чегото требую от учеников, то должен того же требовать от себя. Например, если требую своевременного выполнения домашнего задания, значит, я должен своевременно его проверять, независимо от загруженности, усталости и неудовлетворенности тем, как данный труд оплачивается. На словах все просто, но когда доходит до ежедневного графика, это становится проблематично, вот здесь принципы и поддерживают. - Обычно урок открывается проверкой домашнего задания. Ваш урок начинается… И еще. Учителя порой сравнивают с артистом: оба работают на публике, и свои переживания должны оставлять «за кулисами». Но разница принципиальна: учитель может играть однуединственную роль - самого себя, и не изменять ей. Мои уроки эмоциональные. В начале школьной практики я старался найти подход к ребятам через другие сферы деятельности: играл в футбол, на гитаре, водил в походы. Думал: вызову интерес к себе и через него сформирую интерес к физике. Но со временем понял, что заинтересовать можно собственным отношением к предмету, заразить увлеченностью. Я не скрываю свою любовь к физике, то, как нравится мне определенный закон или восхищает такоето явление. Ученик воспринимает предмет через призму учителя. Но потом нужно перерасти через это, успеть научить тому, что предмет и я - разные вещи, чтобы он остался привлекателен для ребят и без моего участия, чтобы они шли к истине самостоятельно: используя литературу и просто думая. - Вы строго оцениваете их работу? - С вопросов учеников. Проясняем, что осталось не понято. Разговор может длиться минут 1 Считаю урок несостоявшимся, если не услышал ни одного вопроса: либо ученики совсем мало поняли, либо я все объяснил за них, а этого быть не должно. - Участие во всероссийском конкурсе было для вас нестандартным поступком? - Думаю, да. Я нетерпим к неточностям. Стараюсь научить их быть последовательными в рассуждениях, основываться на проверенных фактах и логике, быть уважительными к истине и не допускать небрежности. Но проверку работы и выставление оценок я разделяю. Оценка, на мой взгляд, один из самых противоречивых процессов в педагогике. Это мощный инструмент, который может придать силы и, наоборот, навсегда убить интерес к учебе. Приходится быть психологом; учителя вообще самые лучшие психологи, потому что их практика длится постоянно. И еще важно, чтобы дети понимали: учитель оценивает не их самих, а их деятельность. Даже если оценка невысокая, то дана она не тебе как личности, а тому, как ты сегодня поработал. Системы же оценок могут быть разные, в том числе и устные. ЕГЭ я признаю - как реальность, как зиму, как снег. Но во всем остальном можно быть гибким и не бояться отойти от стандартов. - Почему вы отказались от профессорской должности в МГУ, которая была предложена пяти финалистам? - Да, прежде я не представлял себя в подобном мероприятии: мне виделся здесь элемент шоу и вспоминалась программа «А нука, девушки». И вообще, конкурс учителя - его урок, и он держит его перед учениками каждый день. Но дело оказалось серьезное: многодневные состязания программ, методик и, наверное, личностей. Для себя я сразу определился: даже если моя позиция не войдет в соответствие с конкурсными требованиями, менять ее не стану. Она не вошла; я ее не изменил; но, как мне кажется, именно это сыграло положительную роль. В итоге я не жалею, что потратил время и силы на конкурс, даже если отбросить успешный результат. Атмосфера конкурса добавила энергии, укрепила ощущение, что учительство в России живо, несмотря на усилия по его разрушению, которые иногда кажутся целенаправленными. Учителя из разных регионов живут общими проблемами и радостями, понимают друг друга. - Иван Александрович, все, что вы говорите о труде учителя, то, как вы его понимаете, предполагает огромные энергетические затраты. Какова цена вашего успеха в «конкурсе у учеников» и в конкурсе ваших учеников, которые неоднократно становились победителями международных и всероссийских олимпиад? - Мои рассуждения состояли из двух частей. Вопервых, в каждом регионе есть задачи, достойные, чтобы их решать. Вовторых, профессорская должность предполагает научную деятельность. Это не более высокая ступенька иерархии в сравнении с учительской должностью, это другая работа. Как тянуть за педагогическую ниточку Свою авторскую методику Иван Иоголевич пока не описал, не оформил - почти все время уходит на практическую работу. Он планирует заняться этим в ближайшем будущем. Хотя методика - дело индивидуальное, зависит от характера конкретного учителя, и не всегда ее удается перенести на других. Возможно, Иоголевичу, несмотря на высокие задачи, которые он перед собой ставит, в чемто проще находить контакт с ребятами. Он обладает природной харизмой. Сочетание открытой эмоциональности и жесткой логики вызывает доверие и уважение. Когда встречаешь в школьных буднях яркого человека, радуешься, что и здесь есть звезды. И при этом понимаешь: система функционирует не за счет единиц, даже самых незаурядных. - Профессия учителя очень трудная, если ее честно исполнять, она плотно забирает человека, от чегото заставляет отказываться. Не удается разграничить время работы и отдыха, что плохо для семьи, я не помню, когда отпуск использовал в полном размере. Опираться же приходится в основном на собственные силы и внутреннюю уверенность: то, что ты делаешь, нужно. - В ряду проблем российской школы какую вы считаете основной? По статистике, в Челябинской области лишь 10% выпускников педвузов идут в школы. Проблема обновления и «осовременивания» педагогических кадров стоит очень остро. И она не единственная. В преамбуле к проекту он называет главной проблемой современной школы утерю мотивационной составляющей. Я согласен с такой точкой зрения. Для чего нужно образование, не ясно ни стране, ни ее жителям. Правильно, что сегодня выбор методики оставлен за педагогом - это частности. У государства и его институтов есть другие задачи, прежде всего - определиться с целеполаганием образования. - Академик Виталий Гинзбург, нобелевский лауреат, выступил со стратегической образовательной инициативой. - Он носит скорее точечный, чем системный характер. Укрепляет отдельные звенья, ничего не меняя по существу. Положительное значение национального проекта в области образования я вижу в его конкурсной составляющей. Конкурсы, премии, гранты важны не только тем, что дают материальную подпитку лучшим работникам. Они вызывают желание соревноваться, двигаться вперед. Они активизируют и актуализируют труд педагогов. - Отвечает ли на вопрос о цели образования национальный проект в этой сфере? - В наш лицей конкурс пять человек на место. Теоретически мы можем расшириться, принять всех желающих - и получить огромные суммы, исходя из положения «деньги следуют за учеником». Но мы так делать не будем, потому что снизится качество обучения: «большая школа» вовсе не синоним «хорошей школы». Противоположная ситуация в сельских районах, там маленькие классы, школы получат мизерные средства. О какой доступности образования можно говорить? В отношении оплаты труда учителя по количеству не часов, а учеников: нет сомнения, час часу рознь. Однако новые критерии оценки труда учителя четко не определены. Вообще проект провозглашает позиции, но не указывает механизмы их осуществления. - Как вы относитесь к подушевому финансированию школ и отраслевой системе оплаты труда учителя, провозглашенным проектом? - Педагоги Челябинской области ощущают некоторую поддержку именно на региональном уровне. Я очень ценю то, что делает губернатор. В начале каждого учебного года вручается сто премий «Одаренным школьникам», которые получают ребята и, как в спорте, их наставники. К Дню учителя награждаются еще сто педагогов. Даже традиционный августовский педсовет проходит на уровне правительства области. Дополнительно к объявленному национальным проектом премированию лучших учителей в области учреждены 200 премий в размере 50 тыс. рублей. Конечно, эти шаги не затрагивают каждого, тем не менее создают ощущение заботы. Тяжело было бы работать в атмосфере отсутствия внимания к твоему делу. - Можно ли изменить ситуацию в образовании на региональном уровне? - Крепкая материальная база, конечно, нужна. Но без учителя она не имеет смысла. Информатизация представляется порой как панацея от всех бед, но и здесь все упирается в учителя. В конце концов, в школе есть две главные позиции: учитель и ученик, остальное - вокруг них, для них. Как же тянуть за педагогическую «ниточку»? Если просто повысить зарплату, это будет, несомненно, плюс. Но этого недостаточно, не менее важно стимулировать самих педагогов работать более энергично, неравнодушно и подчеркивать ценность именно такой деятельности (с помощью тех же конкурсов, премий, грантов). Престиж профессии упал не только изза материального положения школы, но и «благодаря» самому учительству, во многом утратившему былые позиции. Так что проблема обоюдная: повышение оплаты труда и повышение качества труда, причем реализовывать обе тенденции нужно одновременно. Важно, чтобы учитель видел перспективу, возможности роста, как творческие, так и материальные, и их взаимосвязь. - Иван Александрович, что, на ваш взгляд, служит той ниточкой, потянув за которую, можно постепенно размотать клубок проблем российского образования? - Действительно, сегодня много источников знаний. Чтобы информация не превратилась в микст в голове ученика и мы не получили бы эклектичное сознание средневекового человека, роль учителя особенно важна. Но образование не сводится к тому, чтобы дать конкретные знания и научить ориентироваться в их потоках. Школа не есть утилитарная подготовка к вузу, школа - подготовка к жизни. - Однако зарубежные специалисты говорят об уменьшении роли педагога, ведь новые образовательные технологии способны передавать знания без посредника. От глобализации, конечно, никуда не деться, но вступать в нее можно или безликими, или со своим лицом, это две разные судьбы. Если мы выбираем первый путь, нас удовлетворят безликие дети, мы и дальше будем понижать образовательную планку, а воспитание оставим только семье. Если же мы хотим, чтобы наша страна была благополучной, жить в ней было бы привлекательно, чтобы через 5 - 10 лет мы стали конкурентоспособными - мы должны сегодня воспитывать людей, создающих качественный продукт в любой сфере, как материальной, так и интеллектуальной. Людей, которые умели бы ставить задачи и находить пути решения. И чтобы не было той апатии и безразличия, что господствуют сегодня. Если уж мы ориентируемся на зарубежный опыт, то давайте брать из него лучшее. Кто как не учитель проводит там ценности государства, национальной культуры? В глобальном мире значение учителя только увеличивается. Мое глубокое убеждение: у российского образования особый путь. Наш менталитет предполагает свои ценности: приоритет духовного над материальным, общественного над частным, справедливости над законом. Со мной могут не согласиться те, кто принял западную ориентацию. Но я уверен: раствориться в чужой цивилизации - тупиковый вариант. Посмотрите, чтобы выровняться, образовательные системы движутся в противоположных направлениях: западные страны подтягиваются, мы же опускаемся. Впрочем, отсутствие катаклизмов благотворно повлиялона укрепление банковской системы: в целом по России активы увеличилисьпочти на 40% (в 2004 году - на 27%). В лидерах - банки с иностраннымкапиталом (45%), средние и малые московские банки (50%). Сбербанк сдаетпозиции (29%). Региональные банки подросли на 43%, уральские банки- и того больше: на 48%. Впрочем, Уральский банк Сбербанка показал лишь21%: сказывается сильная конкуренция. Ушедший год не был длябанковской системы региона столь богат на события, как, например,2004-й. Тогда на вопрос, чем запомнился год, ответ был однозначен:летним кризисом. Оценка 2005-го более разнообразна. Опрошенные намибанкиры упоминали: начало деятельности бюро кредитных историй (впрочем,тут же делалась оговорка, что они так и не работают), усиление борьбыс отмыванием денег (в результате стоимость этих услуг выросла),укрупнение банков (самые яркие примеры слияний: УралСиб, Никойли Автобанк, а также Росбанк и Группа ОВК), активное проникновениена банковский рынок иностранного капитала и дальнейшее развитиепотребкредитования. Примечательно на этом фоне, что банки стали большекредитовать малый бизнес. Так, кредиты предпринимателям без образованияюридического лица увеличились на 54%. Привлекательность этого секторадля банков объясняется более высоким спросом и, следовательно,ставками. Лицом к малому клиентуСамым динамичным сектором остается потребительскоекредитование: показатель по уральским банкам - 92%. Кредитыпредприятиям прибавили лишь 37%. Впрочем, совокупный портфель кредитовдля «юриков» все равно втрое больше (год назад - вчетверо), чем для«физиков», да и в абсолютных цифрах он вырос гораздо серьезнее. Частные вклады в среднем выросли на 53%, причем средниебанки значительно обогнали крупные (примерно 80% против 50%), и дажемалые банки показали результат около 50%. На этом рынке шансы имеютпрактически все банки, к тому же все они - участники системыстрахования вкладов. О рынке средств юридических лиц такого не скажешь:прирост по крупным, средним и малым банкам составил около 60%, 40%и 10% соответственно. Рост вложений в ценные бумаги - около 70%. Впрочем,их доля в работающих активах составляет в среднем 16% у крупных банкови 6% - у средних и малых. Банки приобретают ценные бумагипреимущественно для поддержания ликвидности: их доходность ниже, чемпроценты, которые платятся по вкладам. На рубеже веков крупный региональный банк мог иметь триофиса в областном центре и столько же - в малых городах. Этого быловполне достаточно: клиенты, не избалованные количеством банкови сервисом, ездили через полгорода или даже в другой город (из малыхнаселенных пунктов), чтобы положить деньги на вклад. Теперь хорошимтоном в банковском сообществе считается иметь с десяток офисовв областном центре и минимум по офису в городах с населениемот 50 - 100 тысяч. Плетут сети Возросшее количество клиентов-физлиц(как заемщиков, так и вкладчиков) требует расширения сети обслуживания.Но не только это заставляет банк открывать новые отделения- он стремится быть ближе к клиенту в прямом смысле. Толчок к расширению банковской сети дал рынокпотребительского кредитования. За короткое время «Русский стандарт»,«Хоум Кредит» и ОВК (правда, первые два кредитовали в магазинах безоткрытия филиалов) стали предлагать услуги по всей стране. За нимипоследовали банки региональные. Первопроходцем стали «ДрагоценностиУрала»: на данный момент банк работает в четырех субъектах Уралаиз восьми. По-настоящемубольшую сеть развернул Уралвнешторгбанк: по охвату территориион соперничает с серьезными московскими структурами. Из 18 крупныхсетевых банков, представленных в таблице, большинство - значимые игрокина рынке потребкредитов, хотя и банки универсальные. Транскредитбанки Россельхозбанк обслуживают свои отрасли. А Юниаструмбанк развил сеть,предлагая систему быстрых переводов. В настоящее время25 из 104 уральских банков одним регионом не ограничиваются. Еще года два назад существовало представление, чтоза пределами территории у регионального банка нет особых перспектив.Филиалы открывали преимущественно крупные банки федерального масштаба.Региональные создавали подразделения обычно под конкретных клиентови на завоевание позиций на чужом рынке особо не рассчитывали. Кадровый вопрос Банковские услуги, как и любой продукт, нуждаютсяв продвижении: кроме точек продаж, требуется рекламная поддержка.В условиях усилившейся конкуренции затраты банков на рекламув масштабах страны выросли в 2005 году на 45%. Показатель уральскихбанков еще выше - 52%. В передовиках по рекламному бюджету все тотже Уралвнешторгбанк - троекратный прирост за год. Для открытия новых офисов банки приобретают помещенияв собственность или арендуют их. Первый вариант - более выгодный(в расчете на длительную работу), второй - более быстрый, кроме того,такой офис легко закрыть, если в нем отпадет надобность. Именнопо второму варианту развивают сети банки, занимающиеся потребительскимкредитованием. Так, лидер этого рынка Уралвнешторгбанк на первом местеи по затратам на аренду помещений. Нынешний год вряд ли принесет банковской системе ростобразца 2005-го. Во всяком случае, в отношении количества открываемыхофисов и персонала. Не исключено, что часть открытых точекликвидируется из-за нерентабельности. Расширение деятельности, естественно, ведетк увеличению кадрового состава. За неимением точных данныхо численности персонала, воспользуемся сведениями о расходах банковна зарплату. Эта статья за год выросла в среднем на 30%. Даже еслипредположить, что 20% пришлись на рост заработной платы, а 10%- на увеличение количества работников, это достаточно много. А еслиприбавить увеличившуюся текучесть кадров, связанную с открытием новыхофисов «с нуля» и поиском более высокооплачиваемой работы, становитсяпонятно: проблема весьма реальна. По словам банкиров, кадровый голодощущается на всех уровнях, от курьеров до руководителей. Банкивынуждены брать на работу людей без опыта, студентов. Неизбежно падаетуровень квалификации. Противостоять этому можно лишь при помощивнедрения стандартизации бизнес-процессов:отдельный работник, выполняя ограниченный круг операций, становится«деталью» большого конвейера. Что наглядно показывают технологиимассового потребительского кредитования, когда решения принимаютсяпо шаблону. Ведущий аналитик экспертноаналитического центра КГ «ЭРКапитал» Анна Князева так оценивает ситуацию в Перми: За первый квартал 2006 года в пяти крупнейших городах Большого Урала введено почти 415 тыс. кв. метров жилья: в среднем 93 кв. метра на тысячу жителей. Объемы строительства выросли по сравнению с соответствующим периодом прошлого года всего на 2,4%. Полярные показатели по темпам прироста выдали Пермь и Челябинск: сокращение на 72% и увеличение на 110% соответственно. Такие результаты обусловлены субъективными факторами и оцениваются как краткосрочные. А рост цен за 2006 год составит не менее 30%. - Блестящие результаты 2005 года на рынке жилого строительства (около 50% к 2004 году; см.индикаторы рынка жилой недвижимости, «Э-У» № 11 от 20.03.0 - Ред.) позади. Начало этого года показало диаметрально противоположную ситуацию: объемы возводимого жилья сократились более чем в 3,5 раза. Приоритетом 2005го впервые было провозглашено увеличение объемов ввода, и многие застройщики постарались сдать объекты досрочно, перенеся намеченные сроки с первого и даже второго квартала 2006 года на декабрь 2005го. Уже в конце года стало ясно, что в первом полугодии следует ожидать некоторого спада. Возможно, оказал влияние и субъективный фактор: застройщики готовились к вступлению в действие федеральной программы «Доступное жилье» и, вместо того чтобы достраивать объекты, все силы направили на приобретение и подготовку земельных участков, желая иметь к моменту прихода федеральных средств готовые для внешнего финансирования проекты. Осложняет ситуацию неотлаженная система земельных аукционов, сравнительно небольшая доля привлекательных для застройщиков участков, проведенные весной выборы и происходящие на протяжении последних полутора лет кадровые перестановки в администрации Перми. Тем не менее власти ожидают годовой объем вводимого на территории города жилья по итогам 2006 года на уровне 400 - 450 тыс. кв. метров (годовой прирост порядка 10 - 20%). Не исключено, реальные цифры будут ниже. Цены на жилье продолжили уверенный подъем, обусловленный ростом спроса. Особенностью первого квартала стало отсутствие сезонного спада: спрос был высок не только в традиционно активные весенние месяцы, но и в зимние. «Цены выросли, но и продажи не упали», - отмечает Станислав Ахмедзянов. «Спрос даже в январе (наименьший в 2006 году) был выше, чем в ноябре - декабре 2005 года на 15 - 20%. Тенденции к летнему снижению спроса пока нет, а значит, активный рост цен продолжится по крайней мере до июля», - прогнозирует директор агентства недвижимости «Метрополия» (Екатеринбург) Сергей Бузунов. Дополнительный фактор роста цен - переход рынка на расчеты в рублях: округление, как правило, идет в большую сторону (аналогично ситуации в Европе в момент перехода на новую валюту евро). «Несмотря на резкий скачок цен (к примеру, 1комнатная хрущевка в конце прошлого года стоила около 850 тыс. рублей, сегодня ее цена возросла до 1 миллиона), сделок меньше не стало, а напротив даже прибавилось. События первого квартала - яркий показатель влияния развития ипотеки. Ощутимый всплеск сдачи жилья в Челябинске эксперт агентства недвижимости «Компаньон» Станислав Ахмедзянов также рассматривает как краткосрочное явление. Основной объект ипотеки -небольшие квартиры на вторичном рынке. Их стоимость и растет в первую очередь. Цены на вторичном рынке поднимаются в среднем вдвое быстрее, чем на первичном: 16% против 7,2% за последние два месяца. Исключение - Екатеринбург (10% против 19%), где один из крупнейших застройщиков Атомстройкомплекс повысил в апреле цены на квартиры во всех своих объектах, после чего прогнозы годового роста увеличились с 20% до 40 - 50%. «Рост цен на долевку в первом квартале превысил рост цен на вторичном рынке: строители повышают цены не плавно, а пошагово, поэтому наделавшее много шума “резкое” повышение стоимости квадратного метра застройщиками - адекватная реакция на общий рост цен на рынке недвижимости и нежелание терять сверхприбыли», - комментирует Сергей Бузунов. В среднем каждая третья сделка по недвижимости в городе - ипотечная. (Всего в пяти областях кредитов на покупку жилья выдано на сумму 14,6 млрд рублей, в том числе ипотечных - 7,2 миллиарда. Прирост 146% и 298% соответственно. - Ред.) Если в прошлом году процентные ставки достигали 21% годовых и ипотека большинству граждан была недоступна, то сейчас условия смягчаются. Практически каждый желающий стать собственником недвижимости может получить кредит на покупку квартиры», - объясняет директор агентства недвижимости «Верта» (Тюмень) Сергей Машкин. В следующем квартале ситуация с ценами предположительно стабилизируется. - С начала года цены на вторичное жилье в городе выросли более чем на 30%: закрепляется тенденция, проявившаяся осенью 2005го, когда стабильный поступательный рост сменился стремительным повышением. Так, с апреля прошлого года по апрель текущего темп роста составил 45%: на 11 тыс. рублей за 1 кв. метр. Наиболее существенно подорожали однокомнатные квартиры (более чем на 60% - 14 тыс. рублей). Наименьший рост продемонстрировал сегмент комнат, самый дорогой объект вторичного жилья (40 тыс. рублей за 1 кв. метр), - 23%. За последние пару лет подъем цен стал настолько привычным, что многие иной ситуации уже и не представляют. Однако такие показатели вызывают искреннее удивление. По нашим данным, одним из нестандартных факторов стали слухи об очередном банковском кризисе. Накопленные средства (даже если их было недостаточно на желаемый объект) в спешном порядке были выброшены на рынок недвижимости. Это подтверждают особая популярность квартир с небольшой площадью и рост спроса со стороны сельского населения. Теперь этот процесс продолжается инерционно. О ситуации на уфимском рынке рассказывает Ильнур Харисов, руководитель информационно-аналитического отдела Единой информационной службы по недвижимости «Азимут» (Уфа): Индекс сбалансированности инфраструктуры по всем городам остается примерно на уровне начала года при положительном прогнозе: нецентральные районы активно развиваются, происходит постепенное выравнивание цен. «В последнее время активнее начали продаваться объекты, расположенные в микрорайонах. Заработал принцип не центрального, а удобного расположения. Например, микрорайон Тюменский: находится в спальном районе города, но популярность у покупателей и уровень цен схожи с показателями в центре», - отмечает аналитик рынка недвижимости консалтинговой группы «Лекс» (Тюмень) Валентина Трошина. Наиболее сбалансированно развиваются районы Екатеринбурга, Тюмени и Уфы. Такая динамика сегментов приводит к увеличению дис-пропорций на рынке жилой недвижимости. Индекс сбалансированности рынка, рассчитанный по итогам первого квартала, сигнализирует о недостаточных объемах жилищного строительства во всех пяти городах, несоответствии строящихся объектов запросам потребителей, а также показывает, что вторичный рынок диктует правила на рынке. Цены первичного рынка выше вторички только в Екатеринбурге (с положительной динамикой по отношению к февральской ситуации) и Перми: разрыв составляет 6% и 4% соответственно. Такое соотношение между новым и старым жильем, по мнению аналитиков Лаборатории анализа и прогнозирования рынка недвижимости Пермского торгового дома недвижимости, неадекватно. Оптимальный показатель, характерный для развитого рынка, - 40 - 60%. Наиболее значительна диспропорция на рынке Уфы: цены на вторичном рынке выше более чем на 30%. Негативную динамику индекса продемонстрировал в первом квартале рынок Тюмени: в феврале цены на вторичку были ниже первички на 17%, а к концу апреля обогнали на 7%. Главная страница / Формирование |