|
|
  |
Главная страница / Архитектура отрасли СТРАХОВАНИЕ- НОВЫЙ СЕРВИС ДЛЯ IT-БИЗНЕСАРазвитие любой сферы экономики влечет за собой совершенствование сопровождающих, «сервисных» продуктов. Это своеобразный аутсорсинг, когда телекоммуникационные предприятия привлекают компании других секторов для решения ряда своих проблем (например, финансирования, управления рисками, подбора и обучения персонала и т. д.). Удовлетворение потребностей телекоммуникационных предприятий на хорошем уровне требует от сервисных компаний учета специфики отрасли связи, определенной коррекции своего продуктового ряда. Страхование является одной из таких сервисных отраслей. Страховщики активно взаимодействуют с телекоммуникационной отраслью, предлагают связистам десятки видов страхования. В ОСАО «Ингосстрах» состоялся «Круглый стол», на котором были рассмотрены проблемы взаимоотношений страховых и телекоммуникационных компаний. Учитывая актуальность затронутых тем для отрасли связи, журнал «Connect!» решил подробно осветить это мероприятие на своих страницах. Говорят страховщики Деятельность любой компании сопровождается множеством рисков неблагоприятного воздействия, угрожающих нормальному течению бизнеса. От умения эффективно нейтрализовать эти риски зависит успешность коммерческих результатов компании. Существуют разные инструменты нейтрализации рисков или управления ими, в частности страхование. У него есть свои плюсы: относительная дешевизна (плата за страхование, т. е. страховая премия, обычно не превышающая одного процента от лимита ответственности страховщика, а по страхованию основных фондов она находится в пределах нескольких десятых и даже сотых долей процента), льготный налоговый режим (страховые платежи относятся на себестоимость, страховые выплаты не облагаются налогами), удобное бюджетирование (страховые платежи заранее планируются, закладываются в расходные статьи бюджета компании, при этом отпадает необходимость срочного изыскания средств в сложный период нанесения компании ущерба – деньги поступают из страховых фондов). Есть у страхования и определенные минусы: прежде всего появление у застрахованной компании партнера, которому доверяется конфиденциальная информация и на которого возлагается серьезная функция – вывод предприятия из кризисной ситуации (при этом возникает дополнительный риск – риск надежности страховщика). Тем не менее преимущества страхования намного «перевешивают» его недостатки. Именно поэтому отрасль страхования превратилась в гигантскую индустрию, со своей многовековой историей, мощными финансовыми ресурсами, правилами, лидерами, «врастанием» практически во все отрасли хозяйства. Важность страхования определяется несколькими базовыми услугами, которые страховщик оказывает страхователю. 1. Гарантия. Страховщик принимает на себя риск внезапного внешнего неблагоприятного воздействия на страхователя и гарантирует ему возмещение соответствующих убытков. 2. Организация. В интересах большого количестваой фонд, средства которого используются в случае убытка у одного из страхователей. Страховщик профессионально управляет этим фондом. 3. Инвестирование. Средства страхового фонда инвестируются страховщиком в финансовые инструменты, инвестиционный доход позволяет уменьшать размер страховых взносов. 4. Увеличение рискозащищенности страхователя. Страховщик предоставляет страхователям услуги по риск-менеджменту: обучение персонала, проведение предстраховых экспертиз, сюрвеев, консультирование, финансирование предупредительных мероприятий. Цель всех этих шагов – уменьшить риск возникновения страховых случаев. Теперь коротко о страховых продуктах, предлагаемых телекоммуникационным предприятиям на российском рынке. Чтобы придать изложению определенную системность и внутреннюю логику, рассмотрим условную страховую программу инвестиционного проекта, осуществляемого с нулевой фазы, и проследим, как должна выстраиваться страховая защита по фазам выведения проекта на стадию готовности, т. е. по мере изменения превалирующих рисков, угрожающих предприятию. Очевидно, что каждой группе рисков соответствуют свои страховые продукты. В краткой форме это соотношение изложено в прилагаемых таблицах. Первый цикл (затратный) – строительство. Для телекоммуникационных предприятий – это создание инфраструктуры предоставления услуг связи, т. е. строительство и оборудование коммутационных центров, передающих станций, другого оборудования. Таким образом, страхование актуально уже на первых этапах реализации проекта. Грамотный инвестор последовательно защищает себя сначала от рисков, связанных с ошибками в проекте, затем на стадии приобретения оборудования и материалов страхует авансы по импортным покупкам, далее – доставку оборудования и материалов до места строительства и временное складское хранение, риски строительно-монтажных работ (в том числе ущерба монтируемому оборудованию и ответственности за нанесение ущерба третьим лицам) и, наконец, осуществляется страхование послепусковых гарантий. Несколько слов об упомянутых видах страхования. СТРАХОВАНИЕ РИСКА НЕВОЗВРАТА АВАНСОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО ИМПОРТНЫМ ОПЕРАЦИЯМ С введением в действие Указания ЦБ РФ № 519-У от 22.03.99 г. предприятия-импортеры обязаны открывать депозит в размере рублевых средств, перечисленных на покупку иностранной валюты для осуществления авансовых платежей по договору об импорте товаров в РФ. В то же время в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 543-У от 14.04.99 г. размер депозита может быть уменьшен на сумму, пропорциональную указанной в одном из следующих документов, связанных с исполнением импортного контракта: • безотзывный покрытый аккредитив; • гарантия банка-нерезидента на возврат аванса; • договор страхования риска невозврата иностранной валюты, заключенный между импортером и страховой организацией, которая имеет лицензию на страхование экспортных креди инструмент. С его помощью импортеры защищают себя от убытков, связанных с риском невыполнения зарубежными продавцами и банками своих контрактных обязательств. Объекты страхования: • авансы, произведенные импортерами за будущие поставки товаров или услуг. Застрахованные риски: • коммерческие: – несостоятельность и банкротство иностранного контрагента; – длительная просрочка возврата аванса при непоставке товаров и услуг; • страновые (политические): – лишение права собственности; – военные действия, гражданские волнения и беспорядки; – неконвертируемость валюты страны продавца; – невозобновление или отзыв лицензии на экспорт у продавца; – эмбарго, мораторий на платежи; – другие действия или решения правительства страны экспортера, не допускающие выполнения контракта. СТРАХОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РАБОТ Объекты страхования: • строительно-монтажные работы; • материалы; • монтируемое оборудование; • временные здания и сооружения; • строительно-монтажная техника; • существующая собственность Заказчика на строительной площадке; • расходы по расчистке территории после наступления страхового случая; • ответственность перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ. Застрахованные риски: прямые убытки, вызванные гибелью или повреждением застрахованного имущества или части этого имущества, а также причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которые произошли в результате непредвиденных и внезапных событий, таких как: • пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов; • стихийные бедствия (ураган, землетрясение, наводнение, оползень и т. д.); • действие электрического тока (короткое замыкание, атмосферный разряд и др.); • ошибки при проведении строительно-монтажных работ; • небрежность рабочих, технического персонала; • аварии, произошедшие вследствие дефектов застрахованных материалов и предметов; • падение предметов, разрыв цепей и тросов; • повышенное или пониженное давление, разрыв вследствие действия центробежной силы; • злоумышленные действия третьих лиц; • кража с незаконным проникновением. Страховая защита действует в течение периода: • предварительного складирования; • производства работ; • пусконаладочных работ; • приемки – испытаний сооруженного объекта; • послепусковых гарантийных обязательств. Второй цикл (доходный) – эксплуатация установленного оборудования, предоставление услуг потребителям. Объект введен в строй. Теперь его владельцу (или эксплуатанту) требуется несколько иная страховая защита – обеспечивающая надежность функционирования и надежность получения запланированного коммерческого результата. Это прежде всего страхование имущественного комплекса, основных средию зданий и помещений; • офисная мебель, оргтехника; • внутренние коммуникации, компьютерные сети, системы сигнализации и обнаружения и тушения пожаров; • наличные деньги в сейфе; • витринные стекла; • инженерные и технологические коммуникации; • телекоммуникационное оборудование; • затраты на слом строений и вывоз мусора (после страхового случая). Основа для определения страховых сумм: • восстановительная стоимость имущества – «новое за старое» (страховое возмещение выплачивается по стоимости приобретения пострадавшего имущества без вычета износа); • альтернативой является страхование по балансовой (остаточной) стоимости имущества. Застрахованные риски: • пожар, удар молнии; • стихийные бедствия; • взрыв; • повреждения водой; • кража с незаконным проникновением; • злоумышленные действия третьих лиц (в том числе террористические акты); • наезд наземных транспортных средств; • падение пилотируемых летающих объектов. Альтернативный вариант СТРАХОВАНИЕ НА УСЛОВИЯХ «ВСЕ РИСКИ» Страхователю возмещается ущерб от утраты, уничтожения или повреждения застрахованного имущества, наступивших в результате оказанного на него внезапного и непредвиденного воздействия (по любой причине). Разновидностью страхования имущества, специфическим для телекоммуникационного оборудования и электронно-вычислительных комплексов, является страхование от так называемых электронных рисков. СТРАХОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННОГО ОБОРУДОВАНИЯ Объекты страхования: • телекоммуникационное оборудование; • электронно-вычислительные комплексы; • компьютеры и сетевое обеспечение; • базы данных, информационные массивы. Застрахованные риски: • ошибки в эксплуатации; • неосторожность обслуживающего персонала или злоумышленные действия третьих лиц; • воздействие электротока в форме короткого замыкания, резкое повышения силы тока или напряжения в электросети, воздействие индуктированных токов; • повреждение водой; • стихийные бедствия; • кража со взломом, грабеж или разбойные действия; • дефекты материалов, ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованного имущества; • внезапное прекращение подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения; • выход из строя систем кондиционирования воздуха. Одновременно со страхованием имущества обычно страхуются финансовые риски, связанные с ущербом застрахованному имуществу, от перерывов в деятельности, которые зачастую существенно превышают прямой имущественный ущерб (задымление копеечной контактной группы может привести к остановке трафика по трансконтинентальной магистрали с соответствующими многомиллионными потерями оператора за непредоставленную услугу), кроме того так называемые дополнительные расходы, т. е. затраты, необходимые для срочного восстановические, как срочная доставка самолетом запасных частей или блоков, оплата аренды резервных компьютерных или телекоммуникационных мощностей. Известно, что сервисные центры многих поставщиков оборудования (IBM, Ericsson) предоставляют своим клиентам в авральных ситуациях в краткосрочную аренду резервное оборудование. Расходы на это целесообразно заложить в сумму страховой премии, чтобы заранее не пришлось выплачивать ее поставщику или изыскивать в критический момент. СТРАХОВАНИЕ УБЫТКОВ ОТ ПЕРЕРЫВА В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Это дополнительное к основному имущественному покрытию страхование, предусматривающее возмещение убытков предприятия, которые были вызваны полным или частичным прекращением его деятельности вследствие наступления страхового случая – повреждения или уничтожения застрахованного имущества (зданий, оборудования, ценностей и т. д.). По договору страхования предусматривается компенсация: • текущих расходов предприятия, которые оно продолжает нести в период перерыва в деятельности: – заработная плата; – отчисления в органы социального страхования; – налоги и сборы, не зависящие от оборота компании; – амортизационные отчисления; – арендные платежи; – проценты по кредитам; • недополученной средней прибыли от производственной деятельности за весь период перерыва в ней. СТРАХОВАНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ РАСХОДОВ Дополнительно могут быть застрахованы связанные с перерывом в деятельности целесообразные расходы предприятия по срочному восстановлению его деятельности: • арендная плата за найм новых помещений, аналогичных застрахованным по площади и условиям, если застрахованные помещения после страхового случая непригодны к эксплуатации; • расходы по переезду; • расходы по установке каналов связи; • расходы по краткосрочной аренде производственного оборудования на период доставки и монтажа нового собственного оборудования взамен пострадавшего; • другие целесообразные расходы. Большой блок страховых продуктов – страхование ответственности, от общегражданской (связанной с эксплуатацией помещений) и до ответственности производителя товаров и услуг (оплачивается ущерб, наносимый клиентам страхователя при предоставлении им услуг), а также страхование ответственности директоров. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЯ-ИСТОЧНИКА ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ (на основании Федерального Закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов») Объекты страхования: • имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить ущерб имуществу, жизни, здоровью и окружающей природной среде. Страховой случай: • нанесение ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования оя: • имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить ущерб имуществу, жизни и здоровью потребителей. Страховой случай: • событие, непосредственно связанное с осуществлением предпринимательской деятельности страхователя, которое является основанием в соответствии с нормами гражданского законодательства для предъявления требований потребителями к страхователю по возмещению причиненного им физического и/или имущественного ущерба. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Объекты страхования: • имущественные интересы страхователя (арендатора), связанные с обязанностью возместить ущерб имуществу арендодателя (других арендаторов), жизни, здоровью и имуществу третьих лиц Страховой случай: • событие, непосредственно связанное с осуществлением деятельности, не запрещенной законом (в том числе эксплуатация арендуемых помещений), которое является основанием в соответствии с нормами гражданского законодательства для предъявления требований третьими лицами и/или арендодателем к страхователю по возмещению причиненного им физического и/или имущественного ущерба. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ДИРЕКТОРОВ И ДРУГИХ РУКОВОДИТЕЛЕЙ (Directors and Officers Liability – D&O) Это страхование защищает имущественные интересы руководителей предприятия, связанные с их обязанностью возместить причиненные третьим лицам убытки из-за ошибок/упущений (уголовно-наказуемые, противоправные действия исключаются) в ходе руководства предприятием. Страхование вступает в действие только в том случае, если иски подаются персонально против руководителей. Данный вид не свойствен российской гражданско-правовой системе, где за действия сотрудников отвечает само предприятие, но более чем актуален для зарубежных стран, где общей тенденцией является усиление персональной гражданско-правовой ответственности руководителей компаний. Для нас, людей, воспитанных в неразвитой гражданско-правовой среде, убытки по D&O могут показаться абсурдными. Однако если российские предприятия в поисках инвестиций выходят на западные финансовые рынки, они должны учитывать, что начинают играть по стандартам, разработанным под западные компании, а руководители этих предприятий осознавать, что их собственные имущественные интересы подвержены рискам агрессивной буржуазной правовой среды. В связи с начавшимся введением в российское гражданское законодательство норм о персональной ответственности руководителей предприятий за результаты деятельности возглавляемых ими компаний (в частности, ст. 71 Закона об акционерных обществах предусматривает ответственность перед акционерами) этот вид страхования становится актуальным и для организаций, действующих исключительно на российском рынке. Однако основными «потребителями» покрытия D&O в России в настоящее время являются предприятия, выходящие со своими ценными бумагами на западные финансовые рынки или открывающии в листинг нью-йоркской фондовой биржи, выпуске американских депозитарных расписок, когда российский эмитент подпадает под действие американских законов, регулирующих фондовый рынок, и его руководство тем самым становится столь же подвержено гражданскому преследованию, прежде всего со стороны держателей ценных бумаг, как и директора американских фирм. Иски по D&O наиболее часто предъявляются: • акционерами; • сотрудниками, в том числе бывшими; • клиентами; • государственными органами; • предыдущими владельцами или собственниками приобретенных компаний; • кредиторами; • группами общественных активистов. Основанием для выдвижения исков обычно являются: • неадекватное или недостаточное раскрытие информации о всех факторах риска при принятии решения инвесторами; • неосторожные публичные заявления; • плохой менеджмент; • завышение/занижение первичных финансовых или операционных планов; • ошибочное изменение стратегии компании; • сговор в целях нанесения ущерба; • нарушение гражданских прав; • нарушение антимонопольного законодательства; • нарушение трудовых соглашений; • неосторожные инвестиции; • сексуальные домогательства на работе и др. В последнее время страховщики соглашаются расширять объем покрытия, включая в него страхование расходов компаний по предъявленным против них (а не персонально против директоров) искам в связи с ошибочными действиями, связанными с оборотом ценных бумаг и наймом персонала. Первичное размещение ценных бумаг на западных рынках не только открывает компаниям доступ к источникам капитала, но и резко увеличивает их юридическую ответственность. Закон о ценных бумагах США от 1933 г. и Закон о фондовых биржах 1934 г., регулирующие вопросы регистрации, размещения и продажи ценных бумаг в США, налагают жесткие обязательства на компании и их директоров. В частности, законы 1933 и 1934 гг., разработанные для защиты акционеров от мошенничества с ценными бумагами, используются инвесторами для организации судебного преследования против компаний и их директоров при колебании цен на акции. Хотя большинство компаний стараются строго выполнять соответствующие федеральные законы, они зачастую не способны полностью удовлетворить ожидания индивидуальных инвесторов, что является предметом многочисленных исков. Иски по первичному размещению ценных бумаг – наиболее распространенные и дорогостоящие действия по ценным бумагам. Побудительным мотивом для них обычно являются сообщения, влияющие на движение котировок на фондовом рынке, которые могут поступать через значительный промежуток времени после первичного размещения. Поэтому зачастую против компаний выдвигают иски через несколько месяцев и даже лет после первичного размещения. В США бремя доказательства своей невиновности по подобного рода искам лежит на ответчиках. Поэтому даже в случае успешной защиты (в пользу истца я переложить на страховые компании. По американским данным, обычно иски по D&O выдвигаются на сумму более 1 млн долл., а средние юридические расходы по одному делу составляют около полумиллиона долларов. Наиболее крупными являются иски акционеров, связанные с обращением ценных бумаг. Средняя сумма урегулирования по ним превышает 7,5 млн долл. без юридических издержек, которые обычно «зашкаливают» за 1 млн долл. В США D&O имеют практически все корпорации, включенные в листинг нью-йоркской биржи, более 90% крупнейших банков. По подсчетам страховщиков, количество исков возрастает в среднем на 20% в год. СТРАХОВАНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ Последней новацией на страховом рынке, которая должна быть востребована операторами связи, является страхование информационных систем. В соответствии с этим полисом страхуются: информационные ресурсы: • базы данных, библиотеки, архивы в электронной форме на технических носителях информации любого рода; • программные средства и комплексы; финансовые активы: • денежные средства в электронной форме в виде записей на счетах; • ценные бумаги в электронном (бездокументарном) виде; убытки от временной приостановки коммерческой деятельности в результате страхового случая: • недополученная прибыль; • текущие расходы по прерванной деятельности; дополнительные расходы по восстановлению бизнеса: • временная аренда оборудования и процессинговых услуг; • расходы по срочной замене оборудования и программного обеспечения; • расходы по расследованию страхового случая; • расходы по защите репутации компании. ЗАСТРАХОВАННЫЕ РИСКИ Полис возмещает убытки, связанные с утратой информационных ресурсов и электронных финансовых активов в результате следующих причин: • сбои (выход из строя) информационных систем вследствие ошибок при их проектировании, разработке, создании, инсталляции, конфигурировании, обслуживании или эксплуатации; • умышленные противоправные действия сотрудников компании; • компьютерные атаки против компании со стороны третьих лиц; • действия компьютерных вирусов; • хищение денежных средств и ценных бумаг с использованием компьютерных сетей. Данный вид страхования может быть актуальным, например, для удостоверяющих центров (УЦ), создаваемых в рамках Закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП). (Удостоверяющий центр должен обладать необходимыми материальными и финансовыми возможностями, позволяющими ему нести гражданскую ответственность перед пользователями сертификатов ключей подписей за убытки, которые могут быть понесены ими вследствие недостоверности сведений, содержащихся в сертификатах ключей подписей.) Отсутствие финансовых гарантий ставит под угрозу интересы всех участников электронной коммерции: УЦ, владельцев сертификатов ЭЦП, использующих их для заключения электронных сделок, а также чай в себя страхование ответственности удостоверяющего центра. Объектом страхования при этом являются имущественные интересы УЦ, связанные с его обязанностью возместить имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам – владельцам сертификатов и лицам, полагающимся на сертификаты, вследствие: • неверной идентификации лица, получающего сертификат (подложные документы, мошенничество, ошибки сотрудников); • несвоевременной публикации списков отозванных сертификатов; • случайной компрометации секретного ключа; • ошибок и сбоев при оформлении сертификатов и ведении базы данных. *** В заключение несколько слов о российском страховом рынке. На нашем рынке достаточно страховых компаний, способных разработать и предоставить телекоммуникационным предприятиям страховые программы мирового уровня. Это обеспечивается и достаточными собственными финансовыми ресурсами, и наличием передовых западных страховых технологий, и квалифицированным персоналом, и налаженными каналами перестрахования рисков. Относительная автономность российского страхового рынка от мирового (российские страховщики практически не принимают в перестрахование риски из западных стран) обернулась российским страховщикам выгодой – их не затронул кризис, который пережили западные коллеги, вызванный огромными убытками последних двух лет. И хотя значительно возросшая стоимость страхования, конечно, оказывает давление на уровень ставок страховой премии на российском рынке, тенденции к резкому подорожанию страховых услуг в России пока не наблюдается. Одновременно увеличивается доверие к российским страховым компаниям и востребованность страховых услуг на нашем рынке. Повышенная капиталоемкость основных телекоммуникационных фондов делает их страхование стандартом деятельности компаний отрасли связи. От более простых, традиционных видов страхования телекоммуникационные предприятия идут к более сложным страховым продуктам – страхованию убытков от перерыва в деятельности, ответственности, информационных рисков. Таким образом, страхование в России все в большей мере становится постоянным попутчиком и надежным партнером телекоммуникационного бизнеса. Материал подготовлен по выступлениям 1-го заместителя генерального директора О.В. Тишкина, заместителей начальника Управления страхования от огня и сопутствующих рисков Н.В. Галушина и В.А. Кривошеева, ведущего специалиста Управления страхования экспортных кредитов и гарантий Р.А. Галеева, ОСАО «Ингосстрах». Главная страница / Архитектура отрасли |