|
|
  |
Главная страница / Архитектура отрасли мобильный банкинг : интернет-банкинг - удаленное обслуживание клиентов : услуги банка через сотовыйНесколько лет назад довольно модной темой в финансовых кругах был интернет-банкинг: первая ласточка удаленного обслуживания клиента в реальном времени. Сегодня интернет-банкинг вышел на уровень привычной и удобной услуги. Кроме того, оказалось, что требование наличия у пользователя компьютера и интернет-доступа сегодня уже останавливает многих потенциальных клиентов персонифицированных услуг банка. Акцент сместился в сторону банкинга с использованием таких персональных интеллектуальных коммуникационных устройств, как мобильный телефон или персональный коммуникатор. Другими словами, пользователь желает иметь, ни много ни мало, банк «в кармане». Такие свойства мобильных устройств, как носимость и персональность, с наличием экрана и возможностью выполнения вычислительных операций делает их прекрасной платформой для развития новых технологий банкинга, например мобильного банкинга. Что же это за услуга и каковы ее реальные перспективы в отечественных банках? Дмитрий Эйснер, директор платежной системы «Золотая Корона», дал на VIII банковской конференции исчерпывающую характеристику мобильного банкинга как розничной услуги банка: «Что же такое мобильный платеж? И кто его участники? Для того чтобы каждый из участников мобильного платежа мог его осуществить, необходимо некое технологическое решение, способное объединить всех в единую четко и реально работающую схему. Фактически телефон выполняет роль платежного инструмента, а точнее карта, которая установлена в нем. Сотовый телефон должен быть оснащен специальной картой с «электронным кошельком», именно в этом случае аппарат становится «кошельком», т. е. средством для оплаты товара и услуг». Таким образом, для того чтобы стать популярной услугой, мобильный банкинг должен быть не только информационным, но и платежным сервисом. Специалисты одного из ведущих банков, «Гута-банка», считают, что в настоящее время существуют две основные разновидности мобильного банкинга с использованием сотовых телефонов: на базе протоколов WAP (Wireless Access Protocol) и SMS (Short Message Service). В случае WAP-банкинга сотовый телефон играет примерно ту же роль, что и компьютер при интернет-банкинге. При этом на стороне банка устанавливается web-сервер, поддерживающий страницы, подготовленные в соответствии с протоколом WML (Wireless Markup Language – протокол разметки страниц), учитывающим ограничения мобильной связи. Содержание страниц передается в микробраузер сотового телефона и отображается на его дисплее. Ввод данных и их передача в банк как и в Интернете осуществляются с помощью определенных стандартных форм. Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации (в том числе буквенной). SMS-банкинг основан на технологии передачи коротких сообщений (Short Message Service) – специального канала передовой связи для передачи служебной информации. С помощью коротких сообщений (длина информационного блока 140 байт) на сотовый телефон передается информация из банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк – данные, введенные клиентом. Дополнительные возможности возникают в связи с использованием таких механизмов, как передача данных на телефон, находящийся в режиме ожидания, «по воздуху» (Over the Air, OTA) и активная посылка сообщений (Push). При помощи OTA банк может обновлять информацию (например, список операций) на сотовом телефоне каждого отдельного клиента, не приглашая его в офис. Механизм Push предоставляет широкие возможности для построения системы нотификации и уведомления клиентов о наступлении определенных событий (например, о списании средств со счета или достижении установленного клиентом порога котировки ценной бумаги). Технологии WAP- и SMS-банкинга получают дальнейшее развитие при использовании SIM-карточек. Являясь вычислительными устройствами с внутренней защищенной памятью, SIM-карточки представляют собой идеальные средства для хранения ключевой информации и выполнения криптографических вычислений внутри защищенного устройства. Их использование обеспечивает качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIM-карточки являются хорошей платформой для хранения данных клиента (например, персонального списка операций). В сочетании с OTA-загрузкой данных это способствует достижению высокого уровня персонализации услуг телебанкинга (услуг, предоставляемых банком удаленно). Безопасные мобильные приложения могут быть основаны не только на использовании SIM-карточек, но и совместном использовании мобильного телефона и банковских смарт-карточек. Последние при этом представляют собой средство безопасного проведения финансовых операций, а мобильный телефон – гибкую и удобную платформу для использования этих сервисов. С этой точки зрения, возможно, наиболее гибкий подход заключается в добавлении к мобильному телефону второго интерфейса для смарт-карточки, что позволяет вместо SIM-карточки использовать смарт-карточки третьих производителей и разделять приложения операторов связи и банковские. Перспективы развития мобильного банкинга выглядят весьма многообещающе. По мнению многих аналитиков, персональные компьютеры, несмотря на их популярность, не являются оптимальной платформой для доставки финансовых сервисов. Проблема в том, что персональный компьютер, несмотря на свое название, в отличие от мобильного телефона, полностью «персональным» устройством фактически не является. Кроме того, социологические исследования говорят о том, что мобильный телефон рассматривается людьми как модный аксессуар и необходимое средство общения, а персональный компьютер – скорее как средство производства. Перспективность сотовых телефонов в качестве платформы для развития мобильного банкинга подтверждается анализом данных о динамике роста числа абонентов мобиллефонами пользуются 25% населения, в Финляндии – более 70%. Развитие технологий мобильного банкинга еще не достигло своих пределов, поскольку изменения в области мобильной связи носят взрывной характер. В частности, продолжается увеличение скорости передачи данных: ожидается, что к 2005 году она достигнет 2 Мбит/с, что снимет ограничения на объем передаваемых данных, обеспечив новые возможности для развития систем мобильного банкинга. Активно развивается и новая модель ведения бизнеса – мобильный бизнес, где мобильный банкинг является одной из основных составляющих. По оценкам экспертов, число людей, готовых воспользоваться услугами мобильного и интернет-банкинга в России, достаточно велико: только в Москве оно измеряется сотнями тысяч. Со временем потенциальных клиентов станет еще больше – рыночные механизмы неминуемо расширяют сферу платных услуг населению и увеличивают номенклатуру платежей. Уже сейчас каждый десятый москвич готов пользоваться высокотехнологичными услугами, для чего ему просто необходимы удобные способы оплаты. Поэтому мобильный банкинг в России имеет хорошие шансы стать востребованной и доступной услугой. Подготовила Наталия Ермолаева по материалам http://www.deeplace.md Главная страница / Архитектура отрасли |