|
|
  |
Главная страница / Архитектура отрасли мобильные платежи, мобильный банкинг : GEMPLUS, Канал SMS, сотовая / мобильная связь, SIM-картаПонимание того, что услуга «мобильные платежи», включая мобильный банкинг, станет одним из ключевых конкурентных преимуществ в борьбе за клиента, уже давно пришло и операторам мобильной связи и финансовым институтам во всем мире. Крупный торговый бизнес также внимательно следит за этим направлением. Развитие мобильных платежных механизмов в России Развитие мобильных платежей в России происходит «по-своему» и обещает достичь высокого уровня проникновения гораздо раньше, чем в Европе. Действительно, наши мобильные операторы и банки еще два года назад разглядели в мобильных платежах ощутимое удобство для клиентов. Около года назад возникли первые предложения, смело именуемые «мобильными платежами». Однако при детальном рассмотрении так называемые мобильные платежи сводились либо к информированию клиентов о состоянии баланса счета, либо к простым и незащищенным функциям оплаты счетов за телефон. Отсутствие безопасности при осуществлении транзакций в данных решениях объясняет ограниченность функциональности и как следствие – отсутствие спроса со стороны клиентов. Тем не менее проблема безопасности может быть полностью решена. Решение проблемы GEMPLUS выстроил технологическую цепочку для полноценной работы мобильных транзакций – от возможности посещения сайта банковских услуг или розничных продавцов с мобильного телефона и удаленного уведомления клиентов о движении средств на счете с обновлением информации на телефоне до осуществления безопасных платежей. Являясь мировым лидером продаж смарт-карт и ассоциированного программного обеспечения, GEMPLUS сумел добиться главного – создать работоспособное приложение для своих SIM-карт, фактически портировав функциональность банковской платежной карты на SIM. В технологической схеме, разработанной GEMPLUS, взаимоотношения между клиентом, банком и оператором строятся на независимой основе. Канал SMS выбран в качестве среды распространения сообщений как наиболее удобное и экономичное решение. Функция оператора в предлагаемом решении исключительно транспортная – он должен обеспечить надежную доставку SMS-сообщений от телефона к банку и обратно. Все необходимые для оплаты секреты находятся в SIM-карте и банке. Подтверждение платежей происходит путем ввода персонального «банковского» PIN-кода. Сначала банковский PIN-код, отправляемый клиентом, проверяется платежным приложением SIM-карты. После идентификации банк генерирует цифровую транзакцию и передает ее на SIM-карту абонента в форме запроса на подтверждение платежа. Подтверждая оплату, клиент фактически подписывает транзакцию электронным образом, используя секретные ключи, хранящиеся на SIM-карте. Завершением процесса оплаты можно считать онлайновую авторизацию в процессинговом центре банка и физическое осуществление перевода. Что получит мобильный оператор? Во-первых, оператор зарабатывает на абонентской плате и пеОдин платеж инициирует в среднем 3 SMS-сообщения. Пользуясь только мобильным банкингом, клиент осуществляет около 3 платежей в месяц и столько же раз проверяет баланс. Нетрудно подсчитать, что при средней стоимости сообщения в 6 центов и абонентской плате в 1 долл., оператор способен получать 1,72 долл. с одной карты в месяц. Для любого крупного оператора не составит труда набрать 100 тыс. желающих воспользоваться услугой мобильных платежей, что позволит обеспечить неплохой доход. Во-вторых, банковское приложение, портированное на SIM-карту, прочно связывает оператора и абонента. Таким образом, оператор способен добиться существенного снижения оттока абонентов. В-третьих, оператор приобретает новых клиентов, организовав пункты продаж «банковских» SIM-карт на территории банков или магазинов. Заинтересовавшись услугой, покупатели смогут прямо в магазине поменять свою SIM-карту или купить новую подписку. Преимущества решения для банков и платежных систем В качестве организатора процессинга и авторизации транзакций может выступать как платежная система, так и непосредственно банк, имеющий разветвленную структуру филиалов. Платежная система может обслуживать не только банки, но и розничные компании, интегрировав специальный веб-сайт в собственную инфраструктуру. Через сайт клиенты розничных компаний смогут выбирать и заказывать услуги и товары с мобильных телефонов. Выгода для платежной системы очевидна – чем шире круг банков, операторов, и розничных компаний в системе, тем большее количество платежей удастся обработать и, следовательно, получить больше доходов. Банкам мобильные платежи позволяют значительно увеличить активную клиентскую базу физических лиц. Услуга «мобильные платежи» предоставляет очевидное конкурентное преимущество, позволяющее четко позиционировать банк перед клиентом. В фокусе – потребности клиента Удобство и круглосуточная доступность услуг принесут очевидную пользу клиентам благодаря надежным и защищенным платежам. Тот, кто хотя бы раз в обеденный перерыв томился в очередях, чтобы оплатить коммунальные услуги, оценит по достоинству возможность сделать то же самое не отрываясь от рабочего места. С помощью мобильных платежей клиент сможет платить в ресторанах, такси и магазинах, используя свой мобильный телефон вместо пластиковых карт. Возможность перевода средств со счета на счет позволит семьям совершать покупки, не заботясь о наличии денег на карте. *** Этап эволюции технологии построения полнофункциональных мобильных платежей уже успешно реализован в новосибирском проекте (совместно с новосибирским филиалом МТС, Центром финансовых технологий и подразделением платежной системы Золотая Корона – SimMP). Проект был переведен в коммерческую эксплуатацию в апреле этого года. Массовое внедрение услуги неизбежно приведет к революционному этапу, когда банковские терминалы будут заменены сетями GSM и мобильными которые сумеют первыми объединиться и запустить масштабный проект мобильных платежей на территории своих интересов, получат колоссальные финансовые дивиденды и конкурентные преимущества в борьбе за платежеспособного клиента. GEMPLUS готов выступить непосредственным участником данных проектов, предоставив не только технологические платформы и карты, но и опыт организации бизнес-процессов в проектах по запуску мобильных платежей. Главная страница / Архитектура отрасли |