|
|
  |
Главная страница / Архитектура отрасли Развитие электронной коммерции в УзбекистанеРеализация и покупка товаров, услуг через электронные системы, продвижение или рекламирование продукции в онлайн-режиме составляют суть бизнеса, фундаментом которого являются информационные технологии. Электронная или интернет-, или веб-коммерция – один из видов современного рынка, основанный на использовании возможностей Интернета. Термин «электронная коммерция» объединяет в себе множество технологий, в том числе EDI (Electronic Data Interchange – электронный обмен данными), электронную почту, Интернет, Интранет (обмен информацией внутри компании) и Экстранет (обмен информацией с внешним миром). Системы электронной коммерции подразделяются на два класса: системы для организации розничной торговли (бизнес для потребителя) и системы для взаимодействия с деловыми партнерами (бизнес для бизнеса). Электронная коммерция обладает целым набором уникальных преимуществ: значительно повышается оперативность получения информации, особенно при международных операциях, существенно сокращается цикл производства и продаж, снижаются затраты, связанные с обменом информацией за счет использования более дешевых средств коммуникаций. Применение интернет-технологий позволяет компании стать более открытой по отношению к потребителю, быстро информировать партнеров и клиентов о продуктах и услугах, создавать альтернативные каналы продаж, например электронный магазин на корпоративном сайте и др. Как известно, главное отличие электронной коммерции от обычной заключается в том, что бизнес-деятельность совершается в сетях. Начиная с появления в 80-х годах прошлого века кредитных карт под электронной коммерцией подразумевалось все, что имеет отношение к телефонному банкингу. С созданием домена .com в 90-х годах возникла веб-коммерция, в рамках которой обеспечивалась реализация товаров или услуг через Интернет путем авторизации электронных платежных карт. Именно в этом направлении стали развиваться бизнес-процессы и предпринимательская деятельность. На этапе становления электронной коммерции представители мировых средств массовой информации и ученые прогнозировали, что в перспективе она будет играть все более заметную роль в экономике. Эти прогнозы оправдались в полной мере. Более того, сегодня электронная коммерция не только занимает одно из ведущих мест в мировой экономике, но и продолжает расширять свои возможности. За последние семь лет предприниматели, осуществляющие деятельность на территории Узбекистана, путем развития корпоративных веб-сайтов получили дополнительные прибыли и увеличили долю собственных предприятий на рынке. Важной составляющей современного бизнеса являются электронные платежные системы (ЭПС), которые весьма условно можно классифицировать на: карточные системы, операторов цифровой наличности, платежные шлюзы. К первым относятся ЭПС, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с так называемой цифровой наличностью – своего рода внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников ЭПС. Платежные шлюзы представляют собой гибрид карточных систем и операторов цифровой наличности, обеспечивая широкие возможности для взаимной конвертации и применения способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Значительная часть существующих ЭПС относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей в качестве доминирующего. Рассмотрим более детально схему прохождения электронного платежа, отметив, что прием (процессинг – обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в Интернете называется интернет-эквайрингом. К ключевым участникам электронного платежа относятся: 1) покупатель, 2) интернет-магазин, 3) банк-эмитент (выдает карточку), 4) банк-эквайер (проводит первичную обработку транзакции и обеспечивает весь спектр операций с карточками, реализуемыми партнерами), 5) платежный сервер (электронная платежная система, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и многое другое). Стоит подчеркнуть, что существуют схемы и без участника № 5, но они утопические и сейчас практически не используются в силу огромных рисков. В Узбекистане заметно повышается роль электронной коммерции, электронного банкинга и электронной торговли. Ряд банков страны предлагают свои электронные пластиковые карты, используются также Visa, MasterCard и другие карты национальной валюты, например, «Алп Жамол Банк», «Национальный банк Узбекистана», «Алока Банк», «Халк Банки», «Ипотека банк» и т. д. Толчком к развитию узбекского карточного рынка послужили активное нормативно-правовое регулирование данной области, а также льготное налогообложение в отношении ряда бизнес-структур. Принятие законов Республики Узбекистан «Об электронных платежах» (от 02.12.2005), «О защите информации в автоматизированной банковской системе» (от 16.11.2005), «Об информатизации» (от 11.12.2003), «Об электронной коммерции» (от 29.04.2004), «Об электронной цифровой подписи» (от 11.12.2003), Постановления Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по дальнейшему развитию системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек» (от 03.08.2006), Постановления Кабинета министров Республики Узбекистан «О мерах по дальнейшему развитию системы расчетов на основе пластиковых карточек» (от 29.09.2004), а также ряда других актов стало главным стимулом расширения данного сегмента. На пятилетний период (с 01.01.2005 до 01.01.2010) коммерческие банки и Единный общереспубликанский процессинговый центр Республики Узбекистан освобождены от уплаты не только налога на имущество в части банкоматов, терминалов, коммутационного и другого оборудования, а также программного обеспечения, используемого для осуществления платежей пластиковым карточкам, но и таможенных платежей. В целях дальнейшего развития системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек, сокращения внебанковского оборота наличных денежных средств, стимулирования производства узбекские банки выпускают микропроцессорные пластиковые карточки и открывают платежные терминалы. В республике созданы и функционируют несколько систем банковских карточных расчетов, общая эмиссия которых приближается к 3,7 млн карточек (по состоянию на 01.01.2008). Карточные системы на базе DUET (Direct Universal Electronic Transactions) имеют единый эмиссионно-процессинговый центр, обслуживаемый Единым общереспубликанским процессинговым центром при Ассоциации банков Узбекистана. В семи банках на основе отдельных программно-технических комплексов производится обслуживание международных магнитных карточек VISA и Europay/MasterCard (общая эмиссия составляет 23 тыс.). В республике открыто свыше 17,5 тыс. пунктов обслуживания по пластиковым карточкам. Первым шагом на узбекском рынке международно признанной платежной системы WebMoney Transfer стало появление в зоне UZ сети Интернет расчетной единицы WMY, эквивалентной -узбекскому суму. В республике представлены WMY-карты номиналом 5 тыс., 10 тыс., 20 тыс., 50 тыс., 100 тыс. и 500 тыс. сумов/UZS (эквивалент WMY). Они обеспечивают пополнение Y-кошельков участников системы, а также используются в качестве цифровых чеков типа WMY для расчетов в системе Paymer. WebMoney широко применяются для совершения платежей через Интернет. Главное их преимущество, пожалуй, в моментальности операции: нажимаете кнопку – и через пару секунд средства поступают в распоряжение адресата. Более того, адресат может получить денежный перевод, не выходя из дома (расстояния не имеют значения, даже если плательщик и получатель находятся в разных точках земного шара). Электронные деньги WebMoney особенно удобны для оплаты товаров, которые могут быть доставлены по Интернету сразу же после их оплаты, например, PIN-кодов, электронных книг, программного обеспечения, музыки и т. д. Немаловажно также, что WebMoney безопасны, защищены, их невозможно подделать, как это часто происходит с наличными деньгами. За последние пять лет в Узбекистане значительно увеличилось количество веб-сайтов, предлагающих коммерческие веб-сервисы в зоне .UZ. Среди наиболее популярных можно назвать, в частности, www.korzinka.uz, www.yarmarka.uz, www.torg.uz, www.ekarmon.uz и др. В числе преимуществ интернет-магазина для его владельца следует отметить отсутствие затрат на водоснабжение (что для нашей страны весьма актуально), аренду торговых площадей, зарплату обслуживающему персоналу, рекламные мероприятия, а также доступность магазина из любой точки мира. Кроме того, нет необходимости рассказывать о товаре каждому покупателю, так как предоставляется большой объем информации о продукции/услуге, есть возможность предложить широкий ассортимент товаров и даже вести историю посещений магазина интернет-пользователями. А на основании имеющихся данных несложно обеспечить и персональный подход к покупателю, и автоматические планирование. Что касается покупателей, то посетители интернет-магазинов уже смогли убедиться в том, что цены в таких торговых точках зачастую ниже, чем в обычных, сетевые магазины открыты круглые сутки, рассмотреть товар можно задолго до его приобретения. Большое значение имеет и тот факт, что подробная информация о товаре/услуге доступна не выходя из дома, ассортимент товаров постоянно пополняется, нет навязчивого давления со стороны продавца, можно обсудить предстоящую покупку, спросить мнение других покупателей и главное, конечно, это экономия времени – не нужно ехать за товаром. Справедливости ради стоит сказать, что даже у интернет-магазинов, как это ни странно, есть свои недостатки. Для их владельцев – это оформление лжезаказов, угроза хакерской атаки (если имеется база пользователей с указанием номеров кредитных карточек). В свою очередь, покупатель интернет-магазина лишен возможности потрогать товар и протестировать его, приходится ожидать заказ. Однако преимуществ у интернет-магазина значительно больше, чем недостатков. Но это верно только в том случае, если интернет-магазин соответствует предъявляемым к нему требованиям. Эффективность виртуальной торговой точки повышается, если она отвечает следующим критериям: удобство (продуманный интерфейс, возможность выполнения пользователем нужных настроек); сервис (удобная система оплаты, возможность возврата купленного товара, оперативность доставки); интерактивность (возможность общения покупателя с продавцом, покупателей между собой, получение онлайн-консультаций); информативность (детальная и понятная информация о товаре, сервисе, услугах, бонусах, скидках и т. д.); безопасность (функция «резервное копирование данных» и надежный хостинг сводят к минимуму вероятность потери данных). В результате экспресс-тестирования интернет-магазина www.korzinka.uz выяснилось, что он отвечает практически всем перечисленным критериям. Данный продуктовый интернет-магазин – супермаркет, онлайн-версия супермаркета Anglesey Food. По задумке владельцев, виртуальный ресурс должен работать на трех языках: русском, узбекском и английском (пока действует только русская версия сайта). Навигация и юзабилити, по мнению многих его посетителей, хорошо продуманы, дизайн выполнен в красно-белых тонах – достаточно яркий и лаконичный. Сайт содержит разделы: «Каталог товаров», «Доставка и оплата», «Помощь», «Новости», «Моя корзинка», «Галерея», «Сравните цены» и «Форум». В общем, представлены и действительно работают все разделы, которыми должен располагать полноценный интернет-магазин. Для того чтобы совершить покупку, клиенту достаточно выбрать товары в удобном каталоге, а кликнув мышкой на конкретную позицию, можно увидеть фото, узнать характеристики товара и его цену. После регистрации на сайте можно набирать «корзину» продуктов и делать заказ. Оплата производится перечислением (в данном случае получается торговля с элементами on-line продажи), наличными при получении товара и пластиковыми карточками узбекских банков. На сайте процедура оплаты карточками подробно не прописана, поэтому, позвонив по многоканальному и всегда доступному телефону 140-14 14, следует предупредить, чтобы терминал для приема оплаты карточками курьер привез на дом клиенту. В заключение остается сказать, что электронные платежные системы и электронная коммерция в Узбекистане стремительно набирают обороты. Нет сомнений в том, что проводимые реформы в системе электронной коммерции позволят и дальше развивать данное направление рынка. Ведь для современного предпринимателя электронная коммерция – это дополнительный шанс не только расширить возможности своего предприятия, но и активно способствовать росту национальной экономики. Идею «электронных денег» выдвинул еще в 1880 г. американский ученый Эдвард Беллами, который предложил использовать предоплаченные карточки. Первые попытки применения кредитных карт были предприняты без малого 100 лет назад – в 1914 г. Однако технологическая новизна непривычного способа оплаты товаров или услуг не позволила реализовать задуманное. В результате об электронных деньгах вновь заговорили лишь в середине прошлого столетия. Ровно полвека назад, в 1958 г., Bank of America выпустил первую в мире универсальную банковскую карту, которая получила название BankAmericaCard и стала широко известна во всем мире как Visa. Она быстро завоевала популярность. Всего за шесть лет (с 1961–го по 1967-й) объем операций с BankAmericaCard увеличился почти на 350% – с 75 до 335 млн долл. Количество держателей универсальной карты за этот же период возросло до 2,7 млн человек. Между тем такое положение не устраивало многих игроков рынка. И в 1967 г. ряд американских банков учредили вторую межбанковскую карточную ассоциацию Interbank Card Association (ICA). Входящие в ICA банки выпустили карту Master Charge, переименованную в 1979 г. в MasterCard. Популярность нового вида платежей не вызывала сомнений – количество действующих карт Visa по итогам 1980 г. составило 73 млн штук, для MasterCard аналогичный показатель достиг 55 млн. По оценкам аналитиков, на сегодняшный день тройку лидеров мирового рынка пластиковых карт составляют Visa, MasterCard и American Express. Рост рынка электронных карт совпал с бурным развитием информационных технологий, в том числе решений для электронного обмена данными EDI и электронных переводов (EFT – Electronic Funds Transfer). В 1975 г. в США устанавливаются первые банкоматы, а спустя четыре года там же появляются первые электронные терминалы – EFTPOS, заложившие технологическую базу электронных платежей. Катализатором распространения электронных платежей стало появление персональных компьютеров, Интернета, технологий электронных переводов и т. д., что благоприятно отразилось на динамике рынка электронной коммерции. В 1993 г. в сфере электронных платежей произошла революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии «электронные деньги». Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем. Идея eCash заключалась в том, что наличность хранится на жестком диске персонального компьютера, а управление ею, как и выполнение операций, осуществляются посредством специального программного обеспечения и подключения к глобальной сети. В 1994 г. в США была совершена первая покупка через Интернет с использованием технологии eCash. В 1995 г. бельгийской компанией Proton была создана первая моновалютная микропроцессорная карточка для мелких покупок, а известная сегодня платежная система Mondex предложила первый электронный кошелек. Главная страница / Архитектура отрасли |